Страхование общедомового имущества многоквартирного дома. О мерах по развитию страхования общего имущества собственников помещений в многоквартирных домах. Разъяснения Минфина РФ

Сейчас становится заметным изменение отношения к общедомовому имуществу. Некоторые ТСЖ уже заботятся не только о том, чтобы в подъезде было приятно находиться, но и защищают собственность путем страхования общего имущества многоквартирного дома.

Чем регулируется страхование общего имущества многоквартирного дома

В соответствии с действующим законодательством (ст. 21 ЖК РФ) существует возможность страхования общего имущества многоквартирного дома. Для того чтобы защитить собственность, не придется менять что-либо в доме, так как не предусмотрено особых требований к состоянию жилого помещения. Также не должно возникнуть проблем при страховании нежилых помещений и общего имущества многоквартирного дома. Таким образом, в данном вопросе необходимо делать все то, что прописано в гражданском законодательстве и Законе РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Страхование общего имущества многоквартирного дома осуществляется в добровольном порядке (ст. 927, 929, 930 ГК РФ).

В пункте 1 ст. 36 ЖК РФ говорится о том, что собственники помещений в многоквартирном доме владеют помещениями, находящимися в этом здании, но не являющимися частями их квартир, на праве общей долевой собственности.

Эти помещения включают в себя:

лестничные площадки и лестницы;
лифты, лифтовые и иные шахты;
коридоры, технические этажи, чердаки, подвалы с инженерными коммуникациям;
крыши, ограждающие несущие и ненесущие конструкции данного дома;
механическое, электрическое, санитарно-техническое и прочее оборудование, располагающееся как за пределами, так и внутри помещений и обслуживающее более одного помещения .

Также общее имущество включает в себя земельный участок, на котором находится многоквартирный дом, элементы озеленения и благоустройства. Площадь данного участка, а также его границы, определяются земельным законодательством и законодательством о градостроительной деятельности.

Лица, владеющие помещениями многоквартирного дома на праве собственности, не только пользуются, но и распоряжаются общим имуществом. Собственники оплачивают его содержание пропорционально своей доле в общей собственности владельцев (п. 1, 2 статьи 39 ЖК).

Для защиты интересов лиц, владеющих имуществом в многоквартирном доме на праве собственности, существует система страхования совокупного типа. Она включает в себя следующие виды страхования:

страхование жилых квартир;
страхование общего имущества собственников квартир в многоквартирных домах;
страхование ответственности УО на случай нанесения ущерба помещениям при выполнении различных работ, как текущих, так и ремонтных.

Чаще всего собственники жилых помещений многоквартирного дома выбирают страхование только своих квартир, возможно потому что с нежилыми помещениями имеются определенные трудности.

Приведем пример

Из Госдумы отозвали законопроект об обязательном страховании жилого недвижимого имущества. Его инициировали для того, чтобы предотвратить аварии в жилых домах, вызванные разными причинами, в том числе неправильным использованием газового оборудования. Таких ситуаций, к сожалению, в последнее время становится все больше, а в результате подобных событий нередко гибнут люди. Предполагалось, что законопроект будет обязателен для владельцев квартир вне зависимости от их гражданства. В законе шла речь о лишении владельца жилья права собственности при отказе от страхования.

Если бы данный закон был принят, то наладилась бы современная, несложная и эффективная система, призванная помочь физическим лицам восстанавливать (либо приобретать) квартиры либо дома после чрезвычайных ситуаций федерального, межрегионального, регионального характера, которыми могут быть разного рода стихийные бедствия. Такие проблемы решались бы за счет страхования, что снизило бы расходы денег из бюджета на устранение последствий стихийных бедствий. Но в конечном итоге решили сохранить добровольный порядок осуществления этой процедуры.

Сейчас добровольное страхование общедомового имущества осуществляется в соответствии с Приложением к Постановлению правительства Москвы от 13.06.2006 № 391-ПП, его и будем брать за основу в данной статье.

В договоре страхования имущества многоквартирного дома говорится о том, что страховщик обязан выплатить страхователю или иному лицу, указанному в договоре, страховое возмещение в оговоренной договором сумме в случае наступления страхового случая. Страхователь обязан регулярно вносить страховую премию в пользу страховщика.

Страхование нежилых помещений многоквартирного дома выгодно для собственников, ведь благодаря этому возрастает защита их имущества, так как в стоимость жилого помещения в многоквартирном доме заложена и стоимость ряда общих нежилых помещений. Чтобы вам было понятнее, приведем пример: квартира в доме с лифтом вам обойдется дороже, чем без него.

И еще, если произошел случай с особо серьезными последствиями (многоквартирный дом разрушился в результате землетрясения), то компенсация ущерба не может состоять только из страхового возмещения собственникам жилых помещений (квартир), так как в доме также было общее имущество.

Между страхованием домов и квартир существует разница: дом представляет собой совокупность недвижимости, а квартира - это просто одно жилое помещение, находящееся в доме.

Далее рассмотрим общие положения страхования совместного имущества в многоквартирном доме на примере Приложения к Постановлению правительства Москвы от 13.06.2006 № 391-ПП «О мерах по развитию страхования общего имущества собственников помещений в многоквартирных домах».

В пункте 2.1 Приложения к Постановлению правительства Москвы от 13.06.2006 № 391-ПП говорится о том, что к объектам страхования относится все общее имущество, кроме участка земли с элементами озеленения и благоустройства, на котором расположен многоквартирный дом (ст. 36 ЖК РФ и Постановление Правительства РФ от 13.08.2006 № 491).

Важно!

Не подлежит страхованию следующее общее имущество:

в аварийных многоквартирных домах;
в многоквартирных домах, освобождаемых в связи с предстоящим сносом, реконструкцией, переоборудованием в нежилые дома, с изъятием земельного участка и по другим причинам;
многоквартирных домов, находящихся в местности, подверженной стихийным бедствиям, с момента объявления в установленном порядке о такой угрозе или составления компетентными органами соответствующего документа, подтверждающего факт угрозы (п. 2.3 Приложения к Постановлению правительства Москвы от 13.06.2006 № 391-ПП).

В договоре страхования общего имущества многоквартирного дома есть две стороны:

страховщик (страховая компания) - юридическое лицо с лицензией на осуществление имущественного страхования;
страхователь - собственники помещений в многоквартирном доме, ТСЖ (или другой кооператив), управляющая организация.

Также здесь есть выгодоприобретатель - это лицо, в пользу которого выплачивается страховое возмещение. Страхователь и выгодоприобретатель могут быть представлены одним лицом.

Страхователь обязуется уплачивать страховую премию. Получается, что в случае заключения договора между страховщиком и ТСЖ (управляющей организацией) сообщество будет являться страхователем, поэтому своевременная уплата премии - это зона его ответственности. Страховая компания никак не учитывает тот факт, что товарищество (организация) защищает интересы собственников помещений в многоквартирном доме, которые, по сути, и уплачивают страховую премию.

Данный вариант страхования (одна из сторон договора - ТСЖ или управляющая организация) считается наиболее удачным. На основании с пп. 1 п. 1 ст. 137 ЖК РФ ТСЖ может заключать договоры в интересах его членов. Что делать в ситуации, если не все вступили в ТСЖ? На общем собрании собственников можно принять решение уполномочить ТСЖ на заключение договора страхования от имени и в интересах всех собственников. Этот же вариант можно использовать при управлении многоквартирным домом профессиональной коммерческой организацией.

Выгодоприобретателями в таких случаях будут собственники жилья в многоквартирном доме. Но в гражданском законодательстве указывается, что этот статус может иметь лицо, получающее страховое возмещение. Но разумнее в качестве выгодоприобретателя указывать товарищество или управляющую организацию. Компенсация при этом будет переведена на расчетный счет, который есть не у всех собственников. А также у ТСЖ или управляющей организации не появится проблемы, связанной с возвратом денег, полученных собственниками от страховщика.

Страховые и нестраховые случаи, страховые возмещения

В соответствии с п. 4.1 Приложения к Постановлению правительства Москвы от 13.06.2006 № 391-ПП наступление страхового случая может быть связано с повреждением или уничтожением объектов застрахованного общего имущества в результате следующих событий:

пожар, вне зависимости от того, в каких помещениях многоквартирного дома он возник, и/или правомерные действия, направленные на его ликвидацию;
взрыв газа, используемого для бытовых нужд, в жилых и/или нежилых помещениях многоквартирного дома;
аварии (повреждение или выход из строя) систем отопления, водопровода, канализации, внутренних водостоков (в т. ч. мест сопряжения водоприемных воронок с кровлей), происшедших в жилых и/или нежилых помещениях многоквартирного дома;
ветер со скоростью более 20 м/с, смерч, шквал и сопровождающие их атмосферные осадки;
неправомерные действия третьих лиц.

Такими действиями могут быть: умышленное повреждение (или уничтожение) застрахованного имущества (кроме теракта), повреждение (или уничтожение) застрахованного имущества по неосторожности, хулиганство, акты вандализма, хищение отдельных конструктивных элементов застрахованного имущества и/или оборудования.

В п. 4.2 Приложения к Постановлению правительства Москвы от 13.06.2006 № 391-ПП говорится о том, что страховым случаем нельзя признать повреждение или уничтожение застрахованного общего имущества по причине вышеописанных событий, если они:

были спланированы страхователем;
связаны с несоблюдением страхователем правил пожарной безопасности, установленных правил и норм содержания и ремонта жилых домов;
произошли из-за невыполнения страхователем в установленный срок требований (предписаний) в отношении состояния застрахованного общего имущества, выданных соответствующим органом надзора;
связаны с попаданием в объекты общей собственности атмосферных осадков через незакрытые окна, дверные проемы или прочие отверстия, не возникшие из-за ветра со скоростью более 20 м/с, смерча, шквала;
произошли из-за гниения, старения и естественного изменения свойств материалов отдельных элементов застрахованного общего имущества, изнашивания оборудования;
теракта;
военных действий, иных военных мероприятий;
гражданской войны, народных волнений или забастовок.

В договоре страхования общего имущества многоквартирного дома используется страховая стоимость защищаемых объектов. Пока еще нет установленной методики вычисления этого значения, и это несколько неудобно. В п. 3.3 Приложения к Постановлению правительства Москвы от 13.06.2006 № 391-ПП говорится о том, что в Москве страховая стоимость общего имущества соответствует его реальной стоимости, рассчитанной по методике, утвержденной Департаментом жилищной политики и жилищного фонда г. Москвы.

При подписании договора страхования, страхователь передает страховщику денежную сумму, являющуюся страховой премией. Для ее расчета используют данные о страховой сумме и страховом тарифе.

Страховая сумма - максимально возможная выплата страховой компанией для компенсации ущерба (п. 3.4 Приложения к Постановлению правительства Москвы от 13.06.2006 № 391-ПП). Ее размер может соответствовать страховой стоимости.

конструктивные элементы дома и помещения, не являющиеся частями квартир, а также их отделка (0,07 %);
внеквартирное инженерное оборудование (0,14 %);
лифты, в т. ч. лифтовое оборудование и конструктивные элементы лифтовых шахт, включая переданные в состав общего имущества подъемники для инвалидов-колясочников (0,21 %).

Страховой тариф утверждается страховщиком с учетом вида имущества. То есть если тариф считается 0,1 % от страховой стоимости конструктивных элементов многоквартирного дома, то страховая премия в случае страхования стен здания (страховая стоимость - 100 000 руб.) равна 100 руб. (100 000 руб. × 0,1 %). Страховую премию выплачивают так, как прописано в договоре: сразу всю или в рассрочку.

Страховое возмещение - это те деньги, которые получит страхователь при наступлении страхового случая. Значение этой выплаты для всех страховых случаев любого общего имущества не должно превышать значение следующего вычисления: от страховой суммы нужно вычесть уже выплаченные денежные средства по страховым случаям, произошедшим с имуществом данной категории за период действия договора (п. 3.7 Приложения к Постановлению правительства Москвы от 13.06.2006 № 391-ПП).

Договор страхования общего имущества многоквартирного дома должен быть заключен на бумаге, его возможная альтернатива - это страховой полис (свидетельство, сертификат).

Кем и как принимается решение о страховании общего имущества многоквартирного дома

Для того чтобы решить все вопросы, касающиеся страхования общего имущества многоквартирного дома, придется созвать общее собрание. Это важно, так как в соответствии с договором страхования страхователь уплачивает страховую премию страховщику. Каким бы способом ни управлялся многоквартирный дом, эти деньги уплачиваются из средств собственников жилья. В соответствии с жилищным законодательством РФ, расходы, связанные с содержанием и ремонтом общего имущества многоквартирного дома, необходимо согласовать с владельцами жилья.

Получается, что сборы на уплату страховой премии должны быть в обязательном порядке утверждены на общем собрании, а также необходимо согласование с собственниками расходов на создание и исполнение договора страхования общего имущества многоквартирного дома.

Принятие решения зависит только от собственников. На основании п. 5 ст. 46 ЖК РФ решение, принятое на общем собрании, должно выполняться всеми собственниками, даже не участвовавшими в голосовании.

Итак, даже тем владельцам жилья, которые не желают страховать имущество, придется уплачивать страховую премию в случае принятия решения о страховании.

Страхователь должен подготовить следующие бумаги:

Заявление.
Техническую документацию на многоквартирный дом.
Опись общего имущества и оценку его стоимости.
Выписку из решения, принятого на общем собрании собственников жилья.

Выбор страховой компании осуществляется на конкурсной основе. Договор страхования может быть заключен по полному списку категорий или выборочно и обычно действует в течение одного года.

Собственники тратят на страхование 15-60 рублей ежемесячно, это значение рассчитывается с учетом размера квартир, состава и характеристик общего имущества в доме.

Страхование общего имущества многоквартирного дома и оценка убытка страховой компанией

Заключая договор страхования, страховщик может потребовать осмотреть имущество, подлежащее страхованию, а также может назначить проведение экспертизы для определения его реальной стоимости (ст. 945 ГК РФ).

Когда ТСЖ или УК узнают о том, что страховой случай наступил, то они сразу же должны передать эту информацию в страховую компанию или ее представителям. Может быть и такое, что в договоре страхования прописаны сроки, способы уведомления о таких ситуациях, необходимо их соблюдать (ст. 961 ГК РФ).

Если застрахованное общее имущество будет уничтожено, то ущерб будет возмещен в размере страховой стоимости этого объекта общего имущества (п. 6.1 Приложения). Если это имущество будет повреждено или похищены его элементы, то компенсация будет рассчитываться как суммарная сметная стоимость затрат на проведение ремонта объекта общего имущества, поврежденного в результате страхового случая (п. 6.2 Приложения к Постановлению правительства Москвы от 13.06.2006 № 391-ПП).

Для того чтобы получить полагающуюся страховую сумму, ТСЖ или УО обязаны представить страховщику следующие документы:

заявление с указанием страхового события и повреждений объектов общего имущества;
документ, подтверждающий то, что страховая премия была уплачена (или ее часть в случае уплаты в рассрочку);
страховой полис (свидетельство, сертификат);

акт управляющей домом организации о технической причине страхового события.

Могут понадобиться и другие документы, например полученные из компетентных органов, о событии, повлекшем возникновение ущерба.

Важно!

В п. 6.8 Приложения к Постановлению правительства Москвы от 13.06.2006 № 391-ПП говорится о том, что страховая выплата может быть переведена на счет страхователя или указанной им организации, занимающейся ремонтно-восстановительными работами (в соответствии с договором страхования).

Так как у УК и ТСЖ нет денег, которыми они могли бы свободно распоряжаться, то придется дождаться получения страхового возмещения и лишь потом приступать к ремонту. Тем не менее нужно все случаи рассматривать индивидуально. В соответствии со ст. 962 ГК РФ, при наступлении страхового случая, прописанного в договоре страхования, страхователь обязан сделать все возможное для того, чтобы возможный ущерб был минимальным.

Итак, если произошла поломка внутридомовых инженерных сетей, то нужно в кратчайшие сроки ее устранить, чтобы свести к минимуму убытки. В случае отсутствия необходимости принятия экстренных мер, ТСЖ или УК выбирают сами, что делать: сразу ремонтировать или дожидаться получения денег.

На основании Приложения к Постановлению правительства Москвы от 13.06.2006 № 391-ПП возмещение убытков осуществляется в размере действительной стоимости или на основании размера сметной стоимости восстановительного ремонта. То есть ситуации, при которых страховая выплата не покрывает стоимость ликвидации последствий страхового случая, практически невозможны.

Предположим, что произошла именно такая ситуация по причине изменения действительной стоимости объектов общего имущества. Придется собирать денежные средства с собственников жилья в многоквартирном доме. ТСЖ и УК будут отчитываться о расходовании страховых выплат на ежегодном общем собрании собственников помещений в доме.

Рассмотрим пример

Истец требует возместить убыток, понесенный после выплаты страхового возмещения. Произошли следующие события: в управлении ответчика (управляющей компании) в многоквартирном жилом доме находится квартира страхователя (собственника), ее затопило сильным дождем. Истец (страховая компания) требует от ответчика компенсации ущерба, который был нанесен в результате выплаты страхователю страхового возмещения. Постановлением ФАС Волго-Вятского округа от 25.10.2012 по делу № А29-915/2012 требование было удовлетворено, так как ответчик обязан содержать общедомовое имущество в надлежащем виде. Факт нанесения ущерба доказан.

Лифт как объект страхования

Стоимость установки лифта в многоквартирном доме колеблется от 1,5 до 2,5 млн руб., точная цифра рассчитывается индивидуально и зависит от размеров шахты, грузоподъемности кабины и иных параметров.

Таким образом, страхование имущества многоквартирного дома, а также рисков, связанных с порчей и повреждением лифтов и лифтового оборудования, имеет смысл и становится все более востребованным продуктом на рынке страховых услуг. Заметим, что страхование имущества носит добровольный характер и находится в зависимости от совокупного решения собственников жилья в многоквартирном доме, поэтому в силу ряда причин от него все еще отказываются многие граждане.

Необходимо учитывать тот факт, что пользование лифтом связано с вероятностью угрозы для жизни, здоровья и имущества людей, большими размерами причиняемого материального ущерба при наступлении возможных аварий. По этой причине обязательное страхование гражданской ответственности собственников лифтов и иных опасных объектов в многоквартирном доме имеет очень высокую стоимость.

На основании ст. 5 Федерального закона от 27.07.2010 N 225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» лифты, подъемные платформы для инвалидов, эскалаторы причислены к опасным объектам, которые должны страховаться владельцами (страхование гражданской ответственности).

В то же время лифты, установленные в многоквартирных жилых домах, не признаются опасными производственными объектами.

Для того чтобы все было предельно понятно, нужно разобраться с понятием владельца опасного объекта. На основании п. 4 ст. 2 Закона об обязательном страховании можно судить о том, что необходимо исключение физических лиц , не осуществляющих предпринимательскую деятельность, собственников жилья и, следовательно, общего имущества в многоквартирном доме, в котором установлен лифт, из числа владельцев опасного объекта.

Собственники должны уплачивать определенную денежную сумму в счет содержания общего имущества пропорционально своей доле; расходы, касающиеся содержания лифта, являются их частью через передачу функций управления многоквартирным домом одной из специализированных организаций (ТСЖ, жилищному кооперативу или иной УК).

В то же время эти организации не могут быть собственниками опасного объекта, так как у них нет права собственности на жилье в многоквартирном доме, и, как следствие, страхование не осуществляют.

Все, что находится в зоне ответственности УК, ТСЖ или кооператива (так или иначе имеющих отношение к обеспечению безопасной и комфортной среды проживания в многоквартирном доме), - это организация аварийно-диспетчерского обслуживания многоквартирного дома, регламентированная Постановлением Правительства РФ от 15.05.2013 N 416 «О порядке осуществления деятельности по управлению многоквартирными домами».

Аварийно-диспетчерская служба с использованием системы диспетчеризации налаживает двустороннюю связь с пассажирами лифтов, собственниками и пользователями помещений в многоквартирных домах круглосуточно. Такие услуги оказываются на основании соответствующего договора со специализированной организацией.

То же касается и иных видов деятельности УК, включая заключение договоров по получению специфических услуг (таких как страхование общего имущества, страхование гражданской ответственности владельцев опасных объектов), которые осуществляются по решению общего собрания собственников жилья многоквартирного дома и исполняются в соответствии с договором с УК, но не вменяются ей в обязанность в силу закона.

ТСЖ может само инициировать страхование общедомового имущества, при этом у самого товарищества не появится никаких прав на имущество, так как оно находится в собственности владельцев жилья, никаких выгод организация от этого не может получить.

Страхование общего имущества не указано в перечне услуг и работ, необходимых для обеспечения содержания общего имущества в многоквартирном доме. От Министерства строительства и жилищно-коммунального хозяйства РФ не поступало официальных комментариев по поводу процедуры включения платы за страхование в счета оплаты коммунальных услуг.

В то же время от департамента жилищной политики и жилищно-коммунального хозяйства слышно следующее утверждение: так как лифты и лифтовые шахты многоквартирного дома являются общей собственностью владельцев жилья в данном здании, то владельцами опасного объекта являются собственники помещений , за счет которых должно содержаться общее имущество, включая обязательное страхование гражданской ответственности (это противоречит п. 4 ст. 2 Закона об обязательном страховании). Здесь есть противоречия относительно использования лифта и оплаты его содержания собственниками многоквартирного дома.

Нормативные правовые акты регионального значения предусматривают добровольное страхование общего имущества в многоквартирных домах для следующих лиц и организаций:

владельцев жилья в многоквартирных домах жилищного фонда в Москве;
ТСЖ данного многоквартирного дома, жилищных кооперативов и прочих специализированных потребительских кооперативов, созданных собственниками помещений для управления совместным имуществом и обеспечения жилищно-коммунальными услугами;
УК по выбору собственников.

К объектам страхования также относятся лифтовое оборудование, конструктивные элементы лифтовых шахт, подъемники (платформы) для перемещения инвалидов-колясочников.

Хотим добавить еще несколько слов о государственных муниципальных предприятиях, владеющих имуществом на праве хозяйственного ведения: государственные и муниципальные учреждения владеют многоквартирным домом на праве оперативного управления.

Правильно будет сказать об исключении из числа владельцев опасного объекта индивидуальных предпринимателей . Они владеют помещением в многоквартирном доме и пользуются лифтом, но не используют квартиру в качестве объекта, от которого можно получить доход от аренды. Аренда лифта в таком случае невозможна.

Если многоквартирный дом будет куплен ИП или какой-либо организацией в целях извлечения прибыли от сдачи помещения в аренду, опасный объект будет содержаться за счет собственников, а арендаторы будут нести дополнительные, связанные с этим траты. Но если в аренду будут сдавать только часть помещений с сохранением права пользования и владения за собственниками остального жилья, то лифт может содержаться за счет арендатора и собственника (пропорционально размеру собственности).

Страхователем общего имущества и гражданской ответственности собственника опасного объекта в многоквартирном доме при сдаче в аренду может быть собственник или арендатор.

Итак, страхование общего имущества многоквартирного дома состоит из комбинированных элементов страхования собственности, оно учитывает интересы собственников (как физических, так и юридических лиц). Его особенности и практическая востребованность позволяет выделить видовую или подвидовую характеристику страхования.

Чем старее дом, тем чаще обращаются к такому страхованию, что объясняется следующим образом: средства, собираемые в фонд капитального ремонта, уже не могут компенсировать затраты на ремонт или приобретение новых объектов общего имущества (в т. ч. лифтов).

Остается лишь согласовать ЖК РФ и Закон об обязательном страховании в части единообразного понимания владельца опасного объекта применительно к лифтовому оборудованию и лифтам в многоквартирном доме.

Мнение эксперта

Обязывать УК нести ответственность за страхование лифта неправильно

Д. П. Гордеев ,

ведущий юрисконсульт направления «Городское хозяйство» фонда «Институт экономики города»

Известны случаи, когда в суд обращались контролирующие органы с целью обязать УК к страхованию лифтов в многоквартирном доме, так как не видели разницу между следующими понятиями: «управление многоквартирным домом», «право хозяйственного ведения», «право оперативного управления», «на ином законном основании и осуществляющие эксплуатацию опасного объекта». Но это неверно.

В статьях 162 и 164 Жилищного кодекса РФ и Правилах содержания общего имущества в многоквартирном доме, утвержденных постановлением Правительства РФ от 13.08.2006 № 491, говорится о том, что УК обязана содержать и ремонтировать лифты как один из элементов общедомового имущества в многоквартирном доме.

Многоквартирный дом, как и общее имущество многоквартирного дома, не может быть переданным во владение управляющей организации (в соответствии с нормами гражданского и жилищного законодательства).

Система страхования в жилищной сфере Москвы

Для того чтобы защитить имущественные интересы жителей, правительство города ввело систему страхования в жилищной сфере Москвы, в которую входит добровольное страхование жилых помещений и добровольное страхование объектов общего имущества собственников помещений в многоквартирных домах. Эта система является элементом Государственной среднесрочной программы Москвы «Жилище» на 2012-2018 годы и реализуется с учетом нижеприведенных правовых актов:

Закон г. Москвы от 27 января 2010 г. №2 «Основы жилищной политики города Москвы» (ст. 24);
Постановление правительства Москвы от 1 октября 2002 г. №821-ПП «О мерах по дальнейшему развитию страхования жилых помещений в городе Москве»;
Постановление правительства Москвы от 13 июня 2006 г. №391-ПП «О мерах по развитию страхования общего имущества собственников помещений в многоквартирных домах».

Для реализации системы страхования выбирают страховые организации на конкурсной основе и заключаются договоры между ними и ГБУ «Центр жилищного страхования».

Координирует проект Государственное бюджетное учреждение города Москвы «Городской центр имущественных платежей и жилищного страхования», уполномоченное Правительством Москвы защищать имущественные интересы владельцев жилья в многоквартирных домах:

координирует и контролирует деятельность страховых организаций в рамках системы страхования жилых помещений и общего имущества;
обеспечивает разработку нормативных актов и методических документов по развитию системы страхования;
уплачивает страховые взносы соразмерно доле города в праве собственности на общее имущество;
при повреждении застрахованного объекта выплачивает страховую субсидию правительства Москвы;
заключает договоры на финансирование мероприятий по предупреждению страховых событий в многоквартирных домах.

Правительство Москвы помогает компенсировать ущерб в следующих страховых случаях:

в случае повреждения помещения страхователи получают страховую субсидию из городского бюджета;
если жилое помещение уничтожено (или признано непригодным для проживания), зарегистрированным в нем по месту жительства гражданам предоставляется другое благоустроенное жилье в соответствии с нормами предоставления.

Благодаря участию правительства Москвы получается выгодно применять страховой тариф. Страхование квартир становится дешевле в несколько раз по сравнению с коммерческим страхованием в случае аналогичного страхового покрытия. Средняя цена страхования квартиры составляет 90 рублей в месяц.

Эта система страхования жилых помещений действует уже 21 год, за это время были выплачены деньги для компенсации ущерба 185 тысяч владельцам квартир.

В 2016 году было выплачено 212,618 млн руб., в том числе бюджетной субсидии 31,791 млн руб., по 6709 страховым случаям.

Страховые компании отбираются исключительно при помощи открытого конкурса.

В 2015-2017 годах страховщиками жилых помещений и общего имущества, определенными условиями конкурса, проведенного в 2014 году, на территории округов выступают ОАО «АльфаСтрахование» (ЗАО), ООО «ВТБ Страхование» (ЮАО, ЮВАО), САО «ВСК» (СЗАО, ЮЗАО), ЗАО «МАКС» (САО), АО «СОГАЗ» (ВАО, ЦАО), ООО «СК «Согласие».

Страхование общего имущества собственников помещений в многоквартирных домах позволяет защитить интересы владельцев, которые содержат общее имущество и рискуют его потерять. Благодаря страхованию этот риск получается разделить между страховщиком и правительством Москвы, так как при наступлении страхового случая будет выплачено не только страховое возмещение, но и страховая субсидия из городского бюджета в размере 25 % от суммы ущерба. Размер ущерба рассчитывается на основании сметной стоимости восстановительных работ.

Застраховаться можно не только от рисков, какие возникают у жилых помещений, но и от противоправных действий третьих лиц.

Страхование общего имущества также возможно для многоквартирных домов, которые получают субсидии из городского бюджета на содержание и текущий ремонт. Для принятия решения о страховании необходимо созвать общее собрание собственников помещений.

Если в многоквартирном доме есть помещения, находящиеся в городской собственности, за долю города в общем имуществе страховые взносы платит Департамент городского имущества Москвы.

На 01.01.2017 было заключено 2479 договоров страхования общего имущества.
В 2016 году выплачено 1,061 млн руб. по 20 страховым случаям, в том числе бюджетная субсидия 271,4 тыс. руб.
В 2017 году компания ВТБ Страхование возместила 2 млн рублей ущерба, нанесенного имуществу общего пользования и нескольких квартир по причине пожара, произошедшего в жилом помещении на Шипиловской улице в Москве. Пожар повредил отделку, электрооборудование, инженерные коммуникации, грузопассажирский лифт, которые были застрахованы в соответствии с городской программой страхования объектов общего имущества, и отделку трех квартир, застрахованных по программе страхования жилых помещений с участием правительства Москвы.

С 2020 года в России заработают региональные программы страхования жилья от чрезвычайных ситуаций. Впоследствии их планируют распространить на общее страхование жилья.

В июне нынешнего года в Иркутской области произошло наводнение, в результате которого пострадало более 10 тыс. домов. Их жители получили в качестве компенсации в общей сложности 1 млрд рублей: две трети из федерального бюджета и треть - из областного. В среднем по 100 тыс. рублей на одно домовладение.

Если бы в регионе действовала программа страхования жилья от ЧС, выплаты были бы втрое больше, подсчитали во Всероссийском союзе страховщиков (ВСС). Они производились бы из двух источников: ущерб в размере 300-500 тыс. рублей пострадавшим выплатили бы страховые компании, а сверх этого - региональные власти. Общая сумма возмещения от страховых компаний за 10 тыс. утраченных в результате ЧС домов составила бы не менее 3 млрд рублей.

Сейчас единственным регионом, где работает региональная программа добровольного страхования жилья, является Москва. По словам заместителя директора департамента развития имущественного страхования физических лиц ВСС Михаила Порватова, она реализуется уже больше двух десятилетий, и участие в ней принимают около 60% жителей столицы.

Московская программа не привязана к ЧС: застраховать недвижимость можно от пожара, любого вида взрывов, аварий систем отопления и водоснабжения, сильного ветра, урагана и сопровождающих их атмосферных осадков. Расчет страховки производится исходя из площади жилья, умноженной на определенную муниципалитетом страховую премию за один квадратный метр (в 2019 году ставка ежемесячного страхового взноса равна 1,87 рубля за квадратный метр). Выплаты по локальным случаям повреждения недвижимости производятся из бюджета столицы и компаний-страховщиков. По информации Департамента городского имущества г. Москвы, например, в прошлом году больше 5 тыс. московских семей получили выплаты по страховым случаям в общей сумме 182 млн рублей. В случае полного уничтожения жилья правительство Москвы гарантирует предоставление иного, по действующим в городе нормам.

Была попытка запустить аналогичную программу в Краснодарском крае, но, поскольку власти отказались от включения страхового платежа в квитанцию ЖКУ, доля застрахованного жилья не превысила 2%. И программу посчитали проваленной, хотя в регионе относительно часто случаются затопления, пожары и сели.

В результате пока страхование жилья в России - дело добровольное, то есть по своей инициативе можно обратиться в страховую компанию и застраховать возможные риски повреждения или утраты жилья.

«Уровень проникновения страхования жилья в нашей стране остается низким, - комментирует директор департамента андеррайтинга и управления продуктами СК «Согласие» Андрей Ковалев. - Владельцы элитного жилья чаще всего страхуют отделку и домашнее имущество, в экономсегменте популярностью пользуется страхование отделки и гражданской ответственности перед соседями. При страховании домов в обоих случаях к списку застрахованного добавляется конструктив».

В целом в России, по информации СК «Согласие», застраховано 17% домов и 8% квартир. Для сравнения: в США и ряде стран Европы этот показатель превышает 90%.

Добавят к «коммуналке»

Доступный сейчас полис имущественного страхования может помочь при наступлении определенных рисков, прописанных в нем. Если же в каком-то регионе объявлена ЧС и стихия уничтожила не один десяток незастрахованных домов, то компенсирует потери их собственникам только бюджет. К этим выплатам присоединяется страховая компания, если собственник застраховал недвижимость от этого риска в индивидуальном порядке.

С 4 августа 2019 года вступил в силу закон о страховании жилья от ЧС, который должен популяризировать страхование жилья среди населения. Для этого власти в регионах должны будут разработать свои программы страхования и объяснить владельцам недвижимости, для чего необходимо принимать в них участие. Глобально система останется прежней: часть потерь застрахованному компенсирует бюджет, часть - страховая компания, если собственник воспользовался ее услугами. Но теперь застраховать жилье будет проще: планируется, что страховые платежи будут включены в платежки ЖКУ, как это сделано в Москве. Страховать или нет свои квадратные метры, каждый владелец недвижимости будет решать самостоятельно, поставив галочку в строке «страховка».

«Программы страхования жилья будут реализовываться по аналогии с московской, за счет страховых механизмов и с субсидированием страхования со стороны федерального бюджета, - говорит президент ВСС Игорь Юргенс. - В результате бюджет существенно снизит свои расходы на ликвидацию последствий ЧС».

Какой резон владельцам недвижимости страховаться по новой программе? Во-первых, в этом случае выплаты за утраченное жилье будут производиться из нескольких источников: госбюджета и страховой компании. Во-вторых, выплату, по крайней мере от страховщиков, можно будет получить быстрее. В отличие от администрации региона, для которой подготовка документов и прохождение бюрократической цепочки - разовое и напряженное мероприятие, для страховой компании это стандартная ситуация. В-третьих, стоимость страховки от ЧС будет значительно дешевле, чем у полисов традиционного имущественного страхования: новая страховка не потребует дополнительных расходов на привлечение клиентов и будет частично субсидироваться со стороны бюджета.

«Если обычный полис добровольного страхования жилья для стандартной квартиры обходится в 5-7 тысяч рублей в год, то страхование по региональной программе будет стоить ориентировочно 1 800-2 400 рублей в год, - прогнозирует Игорь Юргенс. - Минимальный набор рисков предположительно обойдется примерно в 300-350 рублей в год».

На начальном этапе планируется страховать недвижимость только от ЧС, то есть всех происшествий, которые местные власти объявляют чрезвычайными, как природного характера, так и техногенного. Если жилье повреждено, то страховые выплаты на ремонт будут производиться владельцу недвижимости (по базовой программе они установлены в диапазоне 300-500 тыс. рублей). Если жилье уничтожено полностью, страховая компания перечисляет компенсацию пострадавшему или в бюджет в зависимости от того, предоставляет государство замену или собственник сам покупает/строит новое жилье. Максимальный размер возмещения утвержден постановлением правительства в апреле и будет рассчитываться исходя из площади жилья, умноженной на среднюю стоимость одного квадратного метра в конкретном регионе. Такого возмещения пострадавшему должно хватить на покупку аналогичной по площади квартиры.

В перспективе региональные программы страхования жилья, по мнению экспертов, целесообразно расширять, например, добавив в них различные бытовые случаи, которые приводят к повреждению или уничтожению жилья. Это сделает их более понятными и нужными для простых граждан. Разрушительным паводкам, землетрясениям и пожарам подвержены не все регионы, а зачем страховаться от того, что может никогда не наступить? В этом случае стоимость страховки вырастет, потому что тарифы по остальным рискам будут считать страховщики, а контролировать их обоснованность - региональные власти. По предварительной оценке, страхование квартиры от большинства рисков обойдется гражданину примерно в 150 рублей в месяц: реальная страховая премия будет рассчитываться исходя из площади жилого помещения и тарифа около 3 рублей за квадратный метр.

Какие риски будут включены в программу, зависит от местных властей. Их обязанность - прописать в документе наиболее актуальные риски, а также определить условия и правила отбора страховых компаний, процедуры заключения договоров и распространения страховых полисов, порядок уплаты страховых взносов и прочее. Садиться за подготовку нормативных документов на уровне регионов можно будет после того, как в федеральном центре утвердят все необходимые документы. На минувшей неделе правительство приняло правила проведения экспертизы жилого помещения, пострадавшего в результате ЧС, прописав методику определения размера ущерба, возмещение которого будет происходить за счет страховых выплат и выплат из региональных бюджетов.

«Правила - один из самых важных документов в пакете, сопровождающем закон о страховании жилья от ЧС, - считает руководитель СК «Сбербанк страхование» Дмитрий Попов. - В них четко прописаны действия всех сторон, участвующих в процессе урегулирования убытков при возникновении ЧС. Они регламентируют проведение экспертизы пострадавших жилых помещений, в частности ее сроки - экспертиза должна производиться незамедлительно, как только появляется такая возможность. Оговаривается создание специальной комиссии, на основании заключения которой будет определяться степень повреждения жилья, размер возмещения ущерба и так далее».

По словам Михаила Порватова, практически все подзаконные акты уже приняты, кроме одного - методики разработки региональных программ. Это приказ Минфина РФ, который с начала июля находится на регистрации в Минюсте.

С кого начнем?

Скорее всего, популярным добровольное страхование жилья от ЧС станет в регионах риска, где нередки паводки, пожары или другие стихийные явления. Неслучайно в ВСС в числе потенциальных пилотных регионов для реализации программы называют Забайкальский, Пермский, Красноярский, Краснодарский и Хабаровский края. А также Московскую область, Санкт-Петербург, Ленинградскую, Тверскую, Свердловскую, Тюменскую, Новосибирскую, Белгородскую и Омскую области.

«Жители городов-миллионников, где практически никогда не бывает природных катастроф, массово страховаться не пойдут, - считает Андрей Ковалев. - Тем не менее закон выполнит важную задачу - он поможет популяризации страхования домов и квартир. По нашим прогнозам, он позволит страховым компаниям собрать около 5 миллиардов рублей премии.

В конкретных регионах успех этого вида страхования будет зависеть от того, как региональные власти подойдут к его продвижению. Важно на этапе внедрения программы заняться повышением информированности, улучшением финансовой грамотности жителей регионов. Мы совместно с региональными властями обсуждаем и продумываем механизмы, как применить нормы закона на практике и скомбинировать возможные варианты региональной программы с нашим действующим продуктом по страхованию жилья».

Страхование жилых помещений

С 2020 года :

Страховая стоимость жилого помещения равна произведению 44 тыс. руб. (страховая стоимость 1 кв. м) на общую площадь застрахованного жилого помещения.

Страховая премия (годовая плата за страхование) равна произведению 23 руб. 52 коп. (страховой взнос за 1 кв. м) на общую площадь жилого помещения, т.е. ставка ежемесячного страхового взноса равна 1 руб. 96 коп

Добровольное страхование жилых помещений осуществляется в соответствии со статьей 24 Закона города Москвы от 27.01.2010 г. № 2 «Основы жилищной политики города Москвы» и Положением о системе страхования жилых помещений, утвержденным постановлением Правительства Москвы от 01.10.2002 г. № 821-ПП «О мерах по дальнейшему развитию системы страхования в жилищной сфере города Москвы» (c изменениями от 01.12.2017 г.).

Страхователем жилого помещения может выступать - наниматель или собственник.

Не подлежат страхованию на условиях системы жилые помещения, признанные в установленном порядке непригодными для проживания либо расположенные в многоквартирных домах, признанных в установленном порядке аварийными.

Участвуют Страховщики, выбранные по результатам открытого конкурса.

С 01.01.2018 по 31.12.2020 в системе страхования в жилищной сфере города Москвы участвуют страховые организации:

СПАО «Ингосстрах» (Центральный, Восточный)
ООО "СК "Согласие" (Северо-Восточный, Зеленоградский, ТиНАО)
САО "ВСК" (Юго-Западный, Северо-Западный)
АО "АльфаСтрахование" (Западный, Северный)
ООО СК "ВТБ Страхование" (Юго-Восточный, Южный)

Обязательства Правительства Москвы по договорам страхования жилых помещений:

при повреждении жилого помещения Правительство Москвы несет ответственность по выплате страхователю части возмещаемого ущерба в дополнение к страховому возмещению страховой организации. Выплата из бюджета Правительства Москвы оформляется Государственным бюджетным учреждением города Москвы «Городской центр имущественных платежей и жилищного страхования» (ГБУ «Центр имущественных платежей и жилищного страхования»);
при уничтожении жилого помещения гражданам, зарегистрированным в нем по месту жительства, Правительством Москвы гарантируется предоставление жилья по действующим в городе нормам предоставления взамен застрахованного жилого помещения, уничтоженного в результате страхового случая.

Заключение договора страхования на условиях системы страхования жилых помещений осуществляется двумя способами:

Договор страхования на предъявителя, заключаемый с использованием платежных документов на оплату жилищно-коммунальных услуг либо по специальным квитанциям страховых организаций.

С 1999 года действует упрощенная процедура заключения договора страхования.

В каждую квартиру, подлежащую страхованию, доставляется Свидетельство о страховании жилого помещения в городе Москве, являющееся офертой, т.е. предложением заключить договор страхования на определенных условиях.

С первого числа месяца, следующего за датой уплаты первого страхового взноса, Свидетельство признается вступившим в силу договором страхования.

Такая форма заключения договора соответствует действующему законодательству (статьи 160,161, 432-444, 930 ч.3, 940 Гражданского кодекса РФ).

Ежемесячный страховой взнос должен быть не меньше 1/12 величины страховой премии. Уплата очередного взноса производится до 1-го числа месяца, соответствующего началу неоплаченного периода страхования.

Страховое свидетельство и документ, подтверждающий факт уплаты страхового взноса, представляются страхователем в страховую организацию при оформлении возмещения убытков в случае повреждения или уничтожения застрахованного жилого помещения.

Страховые риски:

пожар (воздействие пламени, дыма, высокой температуры при пожаре), в том числе возникший вне застрахованного жилого помещения, проведение правомерных действий по его ликвидации;
взрыв по любой причине (исключая террористический акт), произошедший в том числе вне застрахованного жилого помещения;
аварии систем отопления, водопровода, канализации, а также внутренних водостоков (включая места сопряжения водоприемных воронок с кровлей), в том числе произошедшие вне застрахованного жилого помещения, и правомерных действий по его ликвидации;
сильный ветер (свыше 20 м/сек), ураган, смерч, шквал и сопровождающие эти явления атмосферные осадки.

Срок действия договора страхования - 1 год со дня вступления договора в силу.

2 . Заключение индивидуального договора страхования жилого помещения производится непосредственно в страховой компании. Оформляется страховой полис, сроком на 1 год, с указанием Ф.И.О. страхователя.

Первый вариант. Страховая премия равна произведению 23 руб. 52 коп. на общую площадь жилого помещения в год. В остальном условия договора идентичны действующим при страховании квартир с использованием платежных документов на оплату жилищно-коммунальных услуг. Ответственность страховщика составляет 85%. Ответственность Правительства Москвы - 15%.

Второй вариант. Страховая премия равна произведению 39 руб. 48 коп. на общую площадь жилого помещения в год. Страховая стоимость 1 кв. м увеличена до 66 тыс. руб. Ответственность страховой организации возросла с 80% до 95%.

Обеспечивает более высокий уровень выплат по страховым случаям.

Страхование жилых помещений - наиболее массовый вид добровольного страхования в городе: На условиях системы застраховано более 2 млн. квартир.

В большинстве случаев для заключения договоров использовался механизм уплаты страховых взносов по платежным документам на оплату жилищно-коммунальных услуг (> 80% договоров).

С начала 2019 года в рамках Городской программы страхования жилья, проводимой ГБУ "Центр имущественных платежей и жилищного страхования", 5,5 тысяч московских семей получили выплаты по страховым случаям в общей сумме более 202 млн. руб.

Наибольшее число выплат по программе страхования в 2019 году было произведено в Восточном административном округе (863 страховых случая). Общая сумма страховых выплат в округе составила 38,9 миллиона рублей.

В среднем затраты москвичей на страхование квартиры в 2019 году составили 102 руб. в месяц.

Контактная информация:

Государственное казенное учреждение города Москвы

«Городской центр жилищного страхования»

Страхование общего имущества собственников помещений в многоквартирных домах - одно из направлений системы страхования в жилищной сфере города Москвы. Защищает интересы собственников, возмещая имущественные потери при повреждении или уничтожении принадлежащего им общего имущества средствами страховых организаций и городского бюджета.Осуществляется в соответствии со статьей 24 Закона города Москвы от 27 января 2010 г. «Основы жилищной политики города Москвы» и Положением о страховании общего имущества в многоквартирных домах в городе Москве, утвержденным постановлением Правительства Москвы от 13.06.2006 г. № 391-ПП «О мерах по развитию страхования общего имущества собственников помещений в многоквартирных домах» (с изменениями на 30.03.2010 г.).Для заключения договора страхования общего имущества требуется согласие собственников помещений в доме, оформленное решением их общего собрания, проведенного в соответствии с положениями Жилищного кодекса Российской Федерации.Страхователями по поручению собственников помещений в доме могут выступать:

товарищество собственников жилья;
жилищный кооператив;
управляющая домом организация;
собственники помещений.

Страховщики - страховые организации , отобранные по итогам открытого конкурса.

С 01.02.2015 г. по 31.12.2017 г. в страховании объектов в многоквартирных домах участвуют страховые организации:

АО «СОГАЗ» (Центральный, Восточный)
ООО «СК «Согласие» (Северо-Восточный, Зеленоградский)
ЗАО «МАКС»(Северный)
САО «ВСК» (Юго-Западный, Северо-Западный)
ОАО «АльфаСтрахование» (Западный)
ООО СК «ВТБ страхование» (Юго-Восточный, Южный)

Государственное казенное учреждение города Москвы «Городской центр жилищного страхования» (ГКУ «Центр жилищного страхования» уполномочено Правительством Москвы обеспечивать реализацию данного вида страхования.

Центр страхования:

исполняет обязательства Правительства Москвы по возмещению части ущерба (40%) при повреждении или уничтожении застрахованного общего имущества в результате страховых случаев;
при наличии в доме помещений, находящихся в собственности города Москвы, уплачивает страховые взносы соразмерно доле города в общем имуществе;
контролирует исполнение страховыми организациями обязательств по договорам страхования.

Объекты страхования и страховые тарифы:

конструктивные элементы дома и помещения, не являющими частями квартир, а также их отделка (0,07%);
внеквартирное инженерное оборудование (0,14%);
лифты, включая лифтовое оборудование и конструктивные элементы лифтовых шахт, а также переданные в состав общего имущества подъемники для инвалидов-колясочников (0,21%).

Договор страхования

Заключается как по полному перечню общего имущества, так и по отдельным категориям.

Срок действия договора - 1 год

Для заключения договора страхования требуются:

заявление страхователя;
технический паспорт на строение;
экспликация;
перечень общего имущества в доме;
выписка из решения общего собрания собственников помещений.

Предстраховое обследование общего имущества проводится страховщиком совместно с ГКУ «Центр жилищного страхования».

Для расчета страховой стоимости общего имущества применяется Методика определения страховой стоимости общего имущества, утвержденная распоряжением Департамента жилищной политики и жилищного фонда города Москвы от 10.02.2005 №31.

Страховая премия (плата за страхование) может уплачиваться страхователем из средств, получаемых от ведения хозяйственной деятельности, или из средств, собираемых с собственников помещений.

В соответствии с условиями договора страховые взносы могут уплачиваться единовременно или в рассрочку.

Предусмотрена возможность уплаты собственниками взносов через платежные документы, формируемые ГУ ИС районов, если такое решение принято общим собранием собственников.

Страховые риски, действующие при страховании общего имущества в 2015 году:

пожар (воздействие пламени, дыма, высокой температуры при пожаре), в том числе возникший в жилых и/или нежилых помещениях многоквартирного дома, также правомерные действия по его ликвидации;
взрыв по любой причине (исключая террористический акт), в том числе происшедших в жилых и/или нежилых помещениях данного дома;
аварии систем отопления, водопровода, канализации, а также внутренних водостоков (включая места сопряжения водоприемных воронок скровлей), в том числе происшедших в жилых и/или нежилых помещениях многоквартирного дома, а также правомерные действия по их ликвидации;
сильный ветер (свыше 20 м/с), ураган, смерч, шквал, а также сопровождающие их осадки;
противоправные действия третьих лиц.

Возмещение ущерба

При уничтожении застрахованного общего имущества возмещается ущерб в размере его страховой стоимости, при повреждении возмещение ущерба производится по сметной стоимости затрат на восстановительный ремонт, но не выше его страховой стоимости, определенной договором страхования.

Выплата страхового возмещения и бюджетных средств страховой субсидии производится на лицевой счет страхователя или подрядной организации, имеющей договор со страхователем на проведение восстановительного ремонта.

Для оформления возмещения убытков страхователь предоставляет страховщику:

заявление с указанием страхового события и повреждений общего имущества;
документ, подтверждающий уплату страхового взноса (при платежах в рассрочку);
страховой полис;
акт управляющей домом организации о технической причине страхового события.

При необходимости страхователь предоставляет иные документы, в т.ч. из компетентных органов, о событии, повлекшем возникновение ущерба.

В 2015 году было заключено 2775 договоров страхования общего имущества.

На восстановление поврежденных объектов выплачено около 3,78 млн. руб. по 46 страховым случаям, включая бюджетную субсидию в размере 1,28 млн. руб.

Москва 2007 год

Настоящее методическое пособие разработано в целях оказания содействия собственникам помещений в реализации их прав на обеспечение страховой защиты общего имущества в многоквартирных домах.

Может быть использовано в работе органов исполнительной власти и местного самоуправления, управляющих организаций, жилищных объединений граждан, а также инициативными группами жителей.

Введение

В результате приватизации значительная часть жилищного фонда перешла в собственность граждан, которые получили право продавать, покупать, завещать, наследовать, дарить недвижимость, приобретенную по договору бесплатной передачи в собственность. Многие семьи смогли решить свои жилищные проблемы, улучшить условия проживания.

Доля частных квартир в жилищном фонде города постоянно возрастает: cобственниками становятся по договору купли-продажи и иным гражданско-правовым договорам. Наряду с привлекательными сторонами владения недвижимостью действующим законодательством на собственников возложены обязанности по содержанию и сохранению принадлежащего имущества. Всегда ли собственник знает, где проходят границы его владений? Распространенное заблуждение, что ему принадлежит только квартира, а то, что находится за порогом квартиры - не его.

Собственник готов тратить значительные средства на ремонт и благоустройство жилища: замену оконных блоков, дверей, сантехники. Постепенно привыкает к мысли о необходимости страхования своей квартиры. Половина квартир в столице уже застрахована. Москвичи предпочитают страхование на условиях городской программы: доступное и надежное. Ежегодно 15 тысяч семей получают адресную финансовую помощь на восстановление жилья, пострадавшего от пожаров и различных аварий. Правительством Москвы гарантируется предоставление жилья взамен утраченного в результате страховых случаев.

Но огонь и вода не щадят также крыши, подвалы, чердаки, лифты, лестничные клетки, внеквартирные коммуникации в наших домах - то, что специалисты называют "объектами общего имущества в многоквартирном доме". Задумайтесь, кто в таких случаях должен оплатить дорогостоящий внеплановый ремонт?

В соответствии со статьями 210, 211 и собственник несет полную ответственность за принадлежащие ему жилые помещение и долю общего имущества в многоквартирном доме в случае их повреждения или уничтожения. Это значит, что ликвидация последствий пожара или аварии обернется для собственника значительными убытками, которые не всегда могут быть восполнены личными средствами. Особенно остро стоит этот вопрос в домах, находящихся в управлении товариществ собственников жилья, жилищных и жилищно-строительных кооперативов ( , и ). Своевременное заключение договора страхования на условиях городской программы позволяет собственникам разделить бремя расходов по восстановлению жилищного фонда со страховщиком и Правительством Москвы.

Решениями Правительства Москвы определены основные направления перехода от страхования жилых помещений к созданию комплексной системы страхования, включающей:

страхование и страхование объектов общего имущества собственников помещений в многоквартирных домах (с долевым участием страховых организаций и Правительства Москвы в возмещении ущерба);
страхование гражданской ответственности подрядных организаций, осуществляющих работы по содержанию и ремонту жилых домов, внутридомовых инженерных коммуникаций и оборудования (возмещение причиненного ущерба производится страховыми компаниями без участия города).

Одно из перспективных направлений - добровольное страхование общего имущества, началось с жилых домов, находящихся в управлении товариществ собственников жилья. Затем этот вид страхования был распространен на жилищные и жилищно-строительные кооперативы. Практика показала, что это выгодно и доступно большинству московских семей: при ежемесячном страховом взносе в 15-25 рублей выплаты по страховым случаям достигали 500 тысяч рублей. С 2007 года страховой услугой могут воспользоваться собственники помещений в многоквартирных домах, выбравшие способ управления домом.

Несомненно, страхование общего имущества станет таким же популярным среди жителей столичного мегаполиса, как страхование квартир, и позволит сохранить мир и покой в вашем доме.

Уважаемые москвичи! Если вам дорог ваш дом, если вы хотите избежать непредвиденных расходов на восстановительный ремонт, защитить интересы своей семьи, воспользуетесь страховыми льготами, предоставленными Правительством Москвы.

Страхование объектов общего имущества в многоквартирных домах

Общие положения

Страхование общего имущества в многоквартирных домах обеспечивает сохранность жилищного фонда города, возмещение имущественных потерь собственникам помещений в случае повреждения или уничтожения объектов общего имущества, а также снижение расходов городского бюджета на их восстановление при причинении вреда в результате случайных неблагоприятных обстоятельств.

Ущерб, причиненный объектам общего имущества, возмещается средствами страховых организаций и городского бюджета. Соотношение размеров ответственности страховых организаций и Правительства Москвы устанавливается нормативными правовыми актами Правительства Москвы.

Страхование общего имущества проводится на принципе добровольности и не ограничивает права граждан на страхование на иных условиях.

Страхователями общего имущества на основании поручения, оформленного протоколом решения общего собрания собственников помещений, в пределах переданных полномочий могут выступать:

собственники помещений в многоквартирных домах;
юридические лица, в чьем хозяйственном ведении или оперативном управлении находятся помещения в многоквартирных домах;
действующее в доме товарищество собственников жилья, жилищный кооператив, иной специализированный потребительский кооператив, созданный собственниками помещений в целях управления общим имуществом и обеспечения жилищно-коммунальными услугами;
управляющая организация, выбранная собственниками помещений.

Страховщиками выступают страховые организации, отобранные по результатам открытого конкурса на право участия в страховании объектов жилищного фонда, проведенного в 2005 году. Основные критерии оценки участников: финансовая устойчивость, опыт страхования недвижимого имущества, качество предлагаемых страховых услуг. Победители конкурса: "Московская акционерная страховая компания" (МАКС), "Московская страховая компания" (МСК), "Страховая группа "Спасские ворота", "Страховая группа "УралСиб", "Военно-страховая компания" ("ВСК"), "РОСНО", "МЕСКО".

Организацией, уполномоченной Правительством Москвы обеспечивать реализацию страховой защиты имущественных интересов в жилищном фонде города, является Государственное учреждение города Москвы "Городской центр жилищного страхования". Городской центр жилищного страхования координирует и контролирует деятельность страховщиков в рамках программы страхования жилых помещений и общего имущества, выплачивает бюджетные средства в объеме ответственности Правительства Москвы в дополнение к страховому возмещению страховой организации.

Участие страховщиков в страховании общего имущества осуществляется на основании договоров с Городским центром жилищного страхования, заключаемых по итогам конкурсного отбора страховых организаций.

Объекты страхования

Страхованию подлежат объекты, отнесенные к общему имуществу в многоквартирном доме Жилищным кодексом Российской Федерации и постановлением Правительства Российской Федерации от 13 августа 2006 г. № 491 "Об утверждении Правил содержания общего имущества в многоквартирном доме и Правил изменения размера платы за содержание и ремонт жилого помещения в случае оказания услуг и выполнения работ по управлению, содержанию и ремонту общего имущества в многоквартирном доме ненадлежащего качества и (или) с перерывами, превышающими установленную продолжительность", за исключением земельного участка, на котором расположен данный дом, а также элементов озеленения и благоустройства, расположенных на данном земельном участке.

Объекты общего имущества для целей страхования подразделяются на следующие категории:

конструктивные элементы дома и их отделка, помещения, не являющиеся частями квартир и предназначенные для обслуживания более одного помещения в доме, и их отделка;
внеквартирные инженерные коммуникации и оборудование;
лифтовое оборудование, конструктивные элементы лифтовых шахт.

На страхование принимаются объекты общего имущества в многоквартирных домах, в которых собственники помещений выбрали способ управления домом, в том числе в домах ТСЖ, ЖК и ЖСК. Еще одно условие - на расходы по эксплуатации домов предусматриваются ассигнования в бюджете города Москвы.

Не может являться объектом страхования общее имущество в многоквартирных домах:

признанных аварийными;
подлежащих освобождению в связи со сносом, реконструкцией, переоборудованием в нежилые, с изъятием земельного участка и т.д.;
расположенных в зоне, которой угрожают стихийные бедствия, с момента объявления в установленном порядке о такой угрозе или составления компетентными органами соответствующего документа, подтверждающего факт угрозы.

Договор страхования

Страхование общего имущества проводится на единых условиях с применением страховых тарифов и структуры тарифных ставок, разработанных страховщиками совместно с Департаментом жилищной политики и жилищного фонда города Москвы и согласованных с Федеральной службой страхового надзора России.

Страховая стоимость объектов общего имущества определяется на момент заключения договора в соответствии с методикой, утвержденной Департаментом жилищной политики и жилищного фонда города Москвы.

Страховая сумма устанавливается в размере части страховой стоимости объектов общего имущества пропорционально размеру ответственности страховщика по возмещению ущерба.

Размер страховой премии (взноса) исчисляется исходя из страховой суммы и страхового тарифа. Страховые тарифы для различных групп общего имущества составляют:

0,1% для конструктивных элементов и т.д.;
0,2% для внеквартирного оборудования;
0,3% для лифтового оборудования.

Договор страхования может быть заключен как по полному перечню категорий общего имущества, так и по отдельным его категориям.

Уплата страховой премии производится страхователем единовременно или в рассрочку в соответствии с условиями договора страхования.

Уплата страховой премии в части доли города Москвы в общем имуществе производится Городским центром жилищного страхования на расчетный счет страховой организации. В 2007 году финансирование расходов на эти цели производится по статье бюджета г. Москвы "Расходы по страхованию общего имущества в многоквартирных домах".

Размер страхового возмещения по каждому очередному страховому случаю для каждой категории общего имущества не может превышать разницу между установленной в договоре страховой суммой по этой категории и ранее произведенными выплатами по страховым случаям, произошедшим с имуществом этой категории за период действия договора.

В случае уплаты страхового взноса в размере меньшем исчисленного, сумма возмещения страховой компании и размер выплачиваемых бюджетных средств рассчитываются пропорционально отношению уплаченной страховой премии (страхового взноса) к подлежащей уплате в соответствии с условиями договора страхования.

Договор страхования заключается сроком на 1 год и начинает действовать с 00 час. 00 мин. дня, следующего за днем уплаты страховой премии (первого страхового взноса).

Для заключения договора страхования следует обратиться в страховую организацию, отобранную по итогам конкурса для страхования жилых помещений и объектов общего имущества на территории вашего округа. В страховую компанию необходимо представить:

заявление;
технический паспорт на строение;
описание общего имущества в доме (если имеется);
поэтажный план и экспликацию;
выписку из решения общего собрания собственников помещений или результаты их заочного голосования.

Страховая организация совместно с Городским центром жилищного страхования и страхователем проводят обследование объектов общего имущества с составлением акта обследования.

Страховые случаи

Страховыми случаями признаются повреждение или уничтожение объектов застрахованного общего имущества в результате следующих событий:

пожара (воздействия пламени, дыма, высокой температуры при пожаре), в том числе возникшего в жилых и/или нежилых помещениях многоквартирного дома, а также проведения правомерных действий по ликвидации пожара;
взрыва газа, применяемого в системе газоснабжения многоквартирного дома для бытовых надобностей, в том числе произошедшего в жилых и/или нежилых помещениях данного дома;
аварий систем отопления, водопровода, канализации, а также внутренних водостоков (включая места сопряжения водоприемных воронок с кровлей), в том числе происшедших в жилых и/или нежилых помещениях многоквартирного дома. Повреждение (уничтожение) застрахованного общего имущества вследствие проведения правомерных действий по ликвидации аварий систем отопления, водопровода, канализации, внутренних водостоков приравнивается к повреждению (уничтожению) общего имущества вследствие самих аварий указанных систем;
сильного ветра (свыше 20 м/с), смерча, шквала, а также сопровождающих их атмосферных осадков;
противоправных действий третьих лиц.

К водопроводным, отопительным, канализационным системам относятся системы коммунального водоснабжения, теплоснабжения и канализации, включающие разрешенные строительными нормами и правилами для применения в соответствующих инженерных сетях трубопроводы, элементы, устройства, оборудование, приборы.

Не относятся к указанным системам:

дополнительные (не предусмотренные проектами многоквартирных домов, в которых застрахованы объекты общего имущества) санитарно-технические приборы и оборудование, смонтированные в нарушение установленного порядка переустройства жилых и/или нежилых помещений, до узлов водосливной и водоразборной (запорной) арматуры, обеспечивающей их подключение к трубопроводам систем коммунального водоснабжения, теплоснабжения и канализации.

Под аварией следует понимать повреждение или выход из строя как системы в целом, так и отдельных ее частей (элементов), повлекшие причинение ущерба общему имуществу. При этом к авариям не относятся повлекшие причинение ущерба имуществу изменения параметров работы системы отопления, не связанные с разрушением (повреждением) элементов этой системы и не приведшие к выходу из системы воды, иных жидкостей или пара.

К противоправным действиям относятся: умышленное повреждение (уничтожение) застрахованного имущества (за исключением террористического акта), повреждение (уничтожение) застрахованного имущества по неосторожности, хулиганство, акты вандализма, хищение отдельных конструктивных элементов застрахованного имущества и/или оборудования.

К страховым случаям не относятся повреждение или уничтожение застрахованного общего имущества, если они произошли в результате:

умышленных действий страхователя;
несоблюдения страхователем правил пожарной безопасности, установленных правил и норм содержания и ремонта жилых домов;
невыполнения страхователем в установленный срок требований (предписаний) в отношении состояния застрахованного общего имущества, выданных соответствующим органом надзора;
проникновения в помещения и другие объекты общей собственности атмосферных осадков через незакрытые окна, дверные проемы или иные отверстия, если эти отверстия не возникли вследствие сильного ветра (свыше 20 м/с), смерча, шквала;
гниения, старения и естественного изменения свойств материалов отдельных элементов застрахованного общего имущества, изнашивания оборудования;
террористического акта;
военных действий, иных военных мероприятий;
гражданской войны, народных волнений или забастовок.

Обязательства Правительства Москвы

При наступлении страхового случая возмещение ущерба, причиненного общему имуществу, осуществляется на принципе долевой ответственности Правительства Москвы и страховых организаций (соответственно, 40% и 60% стоимости ущерба). В городском бюджете для выполнения обязательств Правительства Москвы по договорам страхования предусмотрена статья "Возмещение ущерба, причиненного жилым помещениям и общему имуществу в многоквартирных домах в результате страховых случаев, в соответствии с обязательствами Правительства Москвы".

Обязательства Правительства Москвы устанавливаются при заключении договора страхования. Договор страхования (полис, свидетельство, сертификат) должен содержать информацию о размере ответственности Правительства Москвы по возмещению ущерба, причиненного общему имуществу.

В случае нецелевого использования страхователем бюджетных средств они должны быть возвращены в бюджет.

Порядок и условия возмещения убытков

В случае уничтожения объекта застрахованного общего имущества возмещается ущерб в размере его страховой стоимости.

При повреждении объектов застрахованного общего имущества или хищения его отдельных элементов размер возмещаемого ущерба определяется исходя из сметной стоимости затрат на восстановительный ремонт. Размер возмещаемых убытков по каждой категории имущества и по группам однотипных элементов (конструкций) не может превышать страховую стоимость застрахованного имущества.

При этом не учитываются:

изменение процента износа конструктивных элементов и элементов отделки за время действия договора;
повреждения, связанные с событиями, произошедшими до начала или после окончания действия договора, или с предыдущими страховыми случаями и не устраненные страхователем до наступления последнего страхового случая.

Дополнительные расходы (затраты), вызванные срочностью проведения восстановительных работ, усовершенствованием застрахованного имущества, производством временного или профилактического ремонта, не возмещаются.

При повреждении общего имущества в результате противоправных действий физических лиц из суммы возмещаемых убытков вычитается сумма, эквивалентная двум минимальным размерам оплаты труда в Российской Федерации.

После признания страховщиком факта наступления страхового случая и принятия решения о выплате страхового возмещения материалы страхового расследования передаются страховщиком в Городской центр жилищного страхования (далее - Центр), который по результатам рассмотрения полученных материалов принимает решение о возмещении убытков в части ответственности Правительства Москвы. Центр вправе запросить у страхователя, страховщика и компетентных органов дополнительные документы, необходимые для принятия решения.

Если по фактам, связанным с наступлением страхового случая, возбуждено уголовное дело в отношении страхователя, принятие решения о возмещении убытков приостанавливается до окончания расследования или судебного решения.

Выплата страхового возмещения и бюджетных средств производится путем безналичных расчетов на счет страхователя или по его поручению - на счет специализированной подрядной организации, производящей восстановительный ремонт общего имущества на основании договора со страхователем.

В случае полного или частичного возмещения причиненного ущерба виновным лицом страховщик и Центр освобождаются от обязательств по возмещению убытков страхователю в размере, равном полученному от виновного лица (пропорционально установленному размеру ответственности).

При наступлении страхового случая страхователь обязан:

незамедлительно заявить об этом в противопожарную службу, аварийные службы и иные компетентные органы;
в течение трех рабочих дней с момента установления им факта повреждения или уничтожения застрахованного имущества сообщить о происшедшем в страховую организацию.

Для оформления возмещения убытков страхователь должен предоставить в страховую организацию следующие документы:

заявление с указанием страхового события и повреждений объектов общего имущества;
документ, подтверждающий факт уплаты страхового взноса (при оплате страховой премии в рассрочку);
страховой полис.

При необходимости страхователь предоставляет иные документы о событии, повлекшем возникновение ущерба, в том числе из компетентных органов.

Перечень нормативных документов

1. Гражданский кодекс Российской Федерации.

2. Жилищный кодекс Российской Федерации.

3. Постановление Правительства Российской Федерации от 13 августа 2006 г. № 491 "Об утверждении Правил содержания общего имущества в многоквартирном доме и Правил изменения размера платы за содержание и ремонт жилого помещения в случае оказания услуг и выполнения работ по управлению, содержанию и ремонту общего имущества в многоквартирном доме ненадлежащего качества и (или) с перерывами, превышающими установленную продолжительность".