Россияне бросились открывать валютные вклады в белорусских банках: правда или нет? Вклады (депозиты) в банках Беларуси Как открыть вклад в белорусском банке

Может ли нерезидент Республики Беларусь открыть счет в ОАО «АСБ Беларусбанк»?

Граждане других стран (нерезиденты Республики Беларусь) имеют возможность беспрепятственно открывать счета и заключать договора банковского вклада (депозита) в ОАО «АСБ "Беларусбанк».

Открытие вкладного счёта в подразделении банка осуществляется в присутствии физического лица, при предъявлении документа, удостоверяющего личность, выданного уполномоченным органом иностранного государства, гражданином которого физическое лицо является.

Обращаем внимание, что любые документы, в том числе, удостоверяющие личность, представляемые в ОАО «АСБ Беларусбанк» как нерезидентами, так и резидентами, должны быть составлены на русском или белорусском языке либо переведены на русский или белорусский язык.

Подлинность подписи переводчика на таком переводе или верность перевода документа должны быть засвидетельствованы нотариально либо перевод удостоверен (заверен) иностранным уполномоченным лицом (органом, учреждением) в пределах их компетенции.

На каком основании удерживается подоходный налог с процентных доходов по срочным банковским вкладам (депозитам) физических лиц?

В соответствии со статьей 199 Налогового кодекса Республики Беларусь (Особенная часть) (далее – НК РБ) доходы в виде процентов по сберегательным сертификатам, банковским вкладам (депозитам), денежным средствам, находящимся на текущем (расчетном) банковском счете в банках подлежат налогообложению и включаются налоговую базу подоходного налога с физических лиц.

Согласно с пункта 36 статьи 208 Налогового Кодекса Республики Беларусь освобождаются от подоходного налога с физических лиц в числе иных перечисленных доходы, полученные в виде процентов по банковским вкладам (депозитам), денежным средствам, находящимся на текущем (расчетном) банковском счете в банках, за исключением таких банковских счетов, используемых плательщиками при осуществлении предпринимательской деятельности или для зачисления сумм задатка (залога) при возмездном отчуждении имущества, если выполняется хотя бы одно из указанных ниже условий:

фактический срок размещения денежных средств на счете банковского вклада (депозита), текущем (расчетном) банковском счете в белорусских рублях составляет не менее одного года, а в иностранной валюте - не менее двух лет.

Доходы в виде процентов, полученные по банковским вкладам (депозитам), денежным средствам, находящимся на текущем (расчетном) банковском счете, по договорам, заключенными до 1 апреля 2016 года не подлежат налогообложению подоходным налогом.

Согласно пункту 37 Статьи 208 БК РБ доходы в виде процентов по сберегательным сертификатам освобождаются от уплаты подоходного налога, если выполняется хотя бы одно из указанных ниже условий:

такие доходы начислены по процентной ставке, не превышающей размер процентной ставки по банковскому вкладу (депозиту) до востребования;

сберегательный сертификат предъявлен к оплате не ранее года до истечения срока его обращения.

Какие банковские вклады (депозиты) относятся к отзывным и безотзывным, в чем их различие?

Статьей 182 Банковского кодекса Республики Беларусь предусмотрено подразделение договоров срочных банковских вкладов (депозитов) на отзывные – договоры, предусматривающие возврат вклада (депозита) до истечения срока возврата, и безотзывные – договоры, не предусматривающие возврат вклада (депозита) до истечения срока возврата.

Возврат отзывных банковских вкладов (депозитов) осуществляется в порядке и на условиях, определенных заключенным договором банковского вклада (депозита).

Пунктом 1.2. Декрета Президента Республики Беларусь от 11.11.2015 № 7 «О привлечении денежных средств во вклады (депозиты)» предусмотрено, что вкладчик не вправе требовать досрочного возврата вклада (депозита) по договору срочного безотзывного банковского вклада (депозита). Вклад (депозит) по указанным договорам может быть возвращен досрочно только с согласия банка.

Возможно, ли закрыть вклад в учреждении банка не по месту его открытия?

Закрыть срочный банковский вклад, как правило, можно в любом отделении ОАО "АСБ Беларусбанк" как с выплатой наличных денежных средств, так и в порядке безналичного перечисления.

Исключение составляют и выполняются только в отделении, в котором открыт и ведется счет физического лица, следующие операции:

Закрытие безотзывного депозита до окончания срока его возврата (досрочный возврат безотзывного вклада возможен только с согласия банка в исключительных случаях);

Закрытие депозита после смерти вкладчика на основании завещательного распоряжения, свидетельства о праве на наследство по закону и иным документам, подтверждающим права наследования. В то же время наследник может осуществить истребование причитающихся ему денежных средств со счета в любом подразделении банка вне зависимости от места ведения лицевого счета путем осуществления безналичного перевода вклада с зачислением денежных средств на счет наследника.

При предъявлении, каких документов, удостоверяющих личность, можно открыть вкладной счет?

Заключение договора банковского счета и открытие счета осуществляются при представлении физическим лицом документа, удостоверяющего личность.

Указом Президента РБ № 294 от 3 июня 2008 г. «О документировании населения Республики Беларусь» установлено, что документами, удостоверяющими личность, являются:

Паспорт гражданина РБ;

Вид на жительство в РБ;

Удостоверение беженца.

Для иностранных граждан и лиц без гражданства, временно пребывающих или временно проживающих в РБ (за исключением беженцев в РБ) применяются правила, предусмотренные международным договором.

Для открытия счета нерезидентам необходимо представить в банк документ, удостоверяющий личность. Если данный документ оформлен на иностранном языке, то в банк представляется оригинал и копия документа, удостоверяющего личность, переведенная на русский или белорусский язык.

Подлинность подписи переводчика на таком переводе или верность перевода документа должны быть засвидетельствованы нотариально, либо перевод удостоверен (заверен) иностранным уполномоченным лицом (органом, учреждением) в пределах их компетенции.

В соответствии со ст. 52 Закона Республики Беларусь от 04.01.2010 N 105-З (ред. от 04.01.2014) "О правовом положении иностранных граждан и лиц без гражданства в Республике Беларусь" документом, удостоверяющим в Республике Беларусь личность иностранца, временно пребывающего или временно проживающего в Республике Беларусь, за исключением иностранцев, которым предоставлен статус беженца в Республике Беларусь, является документ для выезда за границу.

Документ для выезда за границу - действительный паспорт или иной документ, его заменяющий, предназначенный для выезда за границу и выданный соответствующим органом государства гражданской принадлежности либо обычного места жительства иностранца или международной организацией.

Какие особенности оформления вклада на имя другого лица?

Договор банковского вклада может быть заключен на имя другого лица, которое приобретает права вкладчика со дня предъявления банку в письменной форме первого требования в отношении данного вклада.

До предъявления лицом, на имя которого внесен вклад, первого требования лицо, заключившее договор банковского вклада, может воспользоваться правами вкладчика в отношении открытого им вклада на имя другого лица.

Реквизиты документа, удостоверяющего личность лица, на имя которого вносится вклад, являются существенными условиями договора банковского вклада: Ф.И.О. физического лица, на имя которого вносится вклад, реквизиты документа, удостоверяющего его личность, дата рождения обязательно указываются в договоре банковского вклада.

При приеме вклада на имя несовершеннолетнего в возрасте до 14 лет, если это предусмотрено условиями конкретного вида вклада, допускается указание реквизитов свидетельства о рождении несовершеннолетнего, Ф.И.О. его законного представителя и данных документа, удостоверяющего личность законного представителя.

Внесение данных другого лица осуществляется на основании предъявленных вносителем копий либо оригиналов соответствующих документов (документа, удостоверяющего личность другого лица, свидетельства о рождении другого лица и документа, удостоверяющего личность его законного представителя). Помимо указанных документов для открытия счета вносителю необходимо предоставить свой документ, удостоверяющий личность.

Предъявление первого требования осуществляется только в подразделении банка, где открыт счет .

Для приобретения прав вкладчика лицо, на имя которого открыт счет другим лицом, предъявляет в письменной форме первое требование в отношении данного вклада и документ, удостоверяющий личность. Первое требование в письменной форме в отношении такого вклада может быть предъявлено лицом, на имя которого внесен вклад, или его представителем. При этом представитель обязан предъя­вить документ, подтверждающий соответствующие полномочия, и документ, удостоверяющий личность.

Почему изменился порядок установления дохода по вкладам?

С 29.10.2018 вступила в силу новая редакция Банковского кодекса Республики Беларусь, согласно которой изменен порядок установления процентов по депозитам. Теперь размер процентной ставки по вкладу может устанавливаться только в абсолютном числовом выражении (фиксированная годовая ставка) либо, исходя из расчетной величины, которая привязана к базовому показателю и определена договором (переменная годовая процентная ставка).

Банк не вправе в одностороннем порядке уменьшить размер процентов по вкладу (депозиту), открытому после 29.10.2018. Уменьшение переменной годовой процентной ставки вследствие уменьшения базового показателя не является уменьшением размера процентов по вкладу (депозиту) в одностороннем порядке.

Что такое базовый показатель?

Базовый показатель – это экономический показатель. В ОАО «АСБ Беларусбанк» в зависимости от вида валюты депозита приняты следующие базовые показатели, которые используются при установлении процентных ставок по вкладам:

Белорусские Рубли - ставка кредита овернайт Национального банка Республики Беларусь (СКО НБ РБ), ставка рефинансирования Национального банка Республики Беларусь;

Доллары США - ключевая ставка Федеральной резервной системы США (ФРС США);

Евро - базовая ставка европейского центрального банка;

Российские рубли - ставка кредита овернайт Центрального банка Российской Федерации.

Информацию по базовым ставкам и динамике их изменения можно получить в сети интернет. Ставки определяется на заседаниях НБ РБ, Федерального комитета по операциям на открытом рынке ФРС США, ЕЦБ, ЦБ РФ, которые проводятся в соответствии с установленными графиками. Графики составляются на каждый финансовый год и публикуются в сети интернет, а также ОАО АСБ Беларусбанк» будет размещать на информационных стендах и корпоративном сайте банка.

Что такое ставка кредита овернайт Национального Банка Республики Беларусь?

Это процентная ставка, установленная Национальным банком Республики Беларусь по сверхкраткосрочным кредитам, которые предоставляются коммерческим банкам.

С информацией о действующем размере ставки кредита овернайт Национального банка Республики Беларусь можно ознакомиться .

Что такое ключевая ставка Федеральной резервной системы США?

Это процентная ставка , по которой банки США предоставляют в кредит свои избыточные резервы на короткие сроки другим банкам.

С информацией о действующем размере ключевой ставки Федеральной резервной системы США можно ознакомиться .

Что такое базовая ставка Европейского Центрального банка?

Это ставка рефинансирования для коммерческих банков.

С информацией о действующем размере базовой ставки Европейского Центрального банка можно ознакомиться .

Что такое ставка кредита овернайт Центрального банка Российской Федерации?

Это процентная ставка, установленная ЦБРФ по сверхкраткосрочным кредитам, которые предоставляются коммерческим банкам.

С информацией о действующем размере ставки кредита овернайт Центрального банка Российской Федерации можно ознакомиться .

Имеет ли банк право в одностороннем порядке изменять размер дохода по депозитам, открытым с 29.10.2018?

Нет. Право на одностороннее изменение размера дохода до депозитам, открытым с 29.10.2018 отсутствует. Изменение дохода по депозитам, по которым размер дохода, установлен в зависимости от базового показателя, не является односторонним изменением дохода по депозитам (статья 187 БК РБ).

Может ли измениться переменная процентная ставка по вкладам, открытым с 29.10.2018?

Да. Размер процентной ставки по заключенным депозитам с 29.10.2018 может изменяться (в большую или меньшую сторону) при изменении базового показателя. В соответствии с договором банковского вклада В ОАО «АСБ Беларусбанк» размер переменной ставки по депозитам изменяется со следующего рабочего дня после изменения базового показателя на величину данного изменения.

На каких условиях будет храниться мой вклад, открытый до 29.10.2018?

Вклады, оформленные до 29.10.2018, хранятся на прежних условиях.

Где можно посмотреть базовый показатель, к которому привязана переменная годовая процентная ставка по вкладу (ставка кредита овернайт НБ РБ, СР НБ, ключевая ставка ФРС США, базовая ставка ЕЦБ, ставка кредита овернайт ЦБ РФ)?

Информация о базовом показателе размещена на информационных стендах в структурных подразделениях Банка, на корпоративном сайте ОАО «АСБ Беларусбанк», а также в сети интернет.

Можно ли открыть счет «до востребования»?

С 29.10.2018 решением Правления ОАО «АСБ «Беларусбанк» открытие вкладов «до востребования» приостановлено. Для совершения любых приходных и расходных операций физическим лицам открываются текущие счет в белорусских рублях и иностранной валюте, в том числе счета с использованием банковских платежных карточек.

Фото: пресс-служба президента Белоруссии

Процентные ставки по валютным депозитам в Белоруссии действительно больше, чем в России. «Дочки» российских банков предлагают до 5% годовых при безотзывном вкладе на 12 месяцев в долларах или евро (в России — 2,5%). 10% — при вкладе в российских рублях. Особенностью белорусской банковской системы является также неограниченный размер страховки по вкладу. Если в России он составляет 1,4 миллиона рублей, то в Белоруссии государство обязуется возвратить вклад в полном объеме в случае банкротства или отзыва лицензии у банка. Кроме того, возврат происходит в валюте вклада. Если в России вкладчикам разорившегося банка компенсируют их вклады исключительно в российских рублях по курсу Центробанка на момент потери лицензии, то в Беларуси вкладчик должен получить свои доллары или евро в полном объеме и независимо от курса национальной валюты.

Возвратом вкладов занимается созданное в 2008 году Агентство по гарантированному возмещению банковских вкладов (депозитов) физических лиц. Каждый банк или кредитно-финансовая организация, работающие стране, обязаны встать на учет в этом государственном учреждении (иначе лишение лицензии) и заплатить учетный взнос — 0,5 процента от нормативного капитала. А потом каждые три месяца банк обязан перечислять на счет Агентства 0,3 процента от суммы депозитов физических лиц. То есть эта структура — нечто вроде страхового агентства для банков и их вкладчиков, аналог АСВ в России.

5% годовых по валютному депозиту предлагают лишь несколько банков, и это — «дочки» российских кредитных организаций: «Альфа-банк», «БелВЭБ», «Белгазпромбанк». «БПС-Сбербанк» предлагает 4,45% годовых. Все остальные — не больше 4%.

Конечно, официально это всего лишь рекомендации, а не приказ. Но де-факто они носят такой же рекомендательный характер, как и добровольное вступление в колхоз в двадцатые годы. Понятно, что только «дочки» российских банков могут позволить себе игнорировать рекомендации государства.

Правда, белорусские банкиры считают слухи о наплыве российских вкладчиков в белорусские банки сильно преувеличенными.

«Альфа-банк» и «БПС-Сбербанк» закрывают отделения в центре города — очевидно, для сокращения расходов. В «БелВЭБе» никакого увеличения количества вкладчиков за счет российских граждан не наблюдается.

О двукратном приросте валютных депозитов россиян, про который пишут российские СМИ, топ-менеджер одного из банков пошутил: «Если был один российский вкладчик, а недавно пришел второй, это и есть прирост вдвое».

Официальная статистика Нацбанка Беларуси вообще фиксирует отток валютных вкладов в стране — правда, доля российских вкладов здесь никак не выделена. Если в ноябре прошлого года объем валютных депозитов физических лиц в белорусских банках составил $8352,5 млн долларов, то в декабре — $8 310,3 млн, а в январе 2016 года — $8 212,8 млн.

Белорусы предпочитают забирать из банков вклады, потому что последние действия государства по ограничению финансовой свободы — ограничение на получение посылок из-за границы, ограничения на шопинг за границей, угрозы Александра Лукашенко запретить вывозить валюту из страны — все это должно заставить иностранного вкладчика трижды подумать, прежде чем разместить свои деньги на срочных вкладах в белорусском банке.

— Действительно, согласно статистике Нацбанка, валютные вклады физических лиц за последние три месяца сократились, — рассказал «Новой» старший аналитик «Альпари» Вадим Иосуб. — Но Нацбанк не приводит данных отдельно по вкладам резидентов и нерезидентов. Таким образом, статистика от банка к банку может меняться. В некоторых банках, к примеру, могут сокращаться валютные депозиты белорусов, но расти депозиты иностранных граждан. Тем более что

(Действительно, перед банковской системой страны на 2016 год поставлена задача привлечь до 1,5 миллиарда долларов от нерезидентов. — И. Х. ) Но на общую картину это пока не влияет: мы видим сокращение валютных вкладов в последние три месяца, а вкладов в национальной валюте — в последние шесть месяцев. Обратите также внимание на то, что в российских деловых изданиях не приводятся конкретные цифры: там говорят исключительно общими словами о росте активности вкладчиков из России. На деле ситуация может быть единичной.

Иосуб не верит, что, узнав из собственных СМИ о выгодных условиях в соседней стране, россияне кинутся открывать валютные счета в Белоруссии.

— Это невозможно по нескольким причинам. Во-первых, невозможно открыть счет в белорусском банке дистанционно, нужно приехать лично. И вряд ли каждый российский пенсионер поедет в Минск со своими сбережениями. Во-вторых, нужно напомнить о декрете №7 «О привлечении денежных средств во вклады (депозиты)», подписанном в ноябре прошлого года, который разделил вклады на отзывные и безотзывные. Процентная ставка по безотзывным вкладам действительно выше, но ни при каких катаклизмах вкладчик не сможет вернуть свои деньги до истечения срока возврата.

Так что, на первый взгляд, размещать валютные вклады в белорусских банках выгоднее, чем в российских. Но процентные ставки тоже не придумываются по личному вдохновению банкиров. Тут все просто: чем «крепче» экономика страны, тем ниже депозитные ставки. Чем хуже ситуация в экономике — тем выше проценты. В Швейцарии больше 1 процента вы не получите. Зато в Иране предлагают 20 процентов годовых по валютным вкладам. А в Зимбабве могут и 200 процентов посулить. Но почему-то бережливые европейцы, привыкшие считать деньги, не торопятся открывать вклады в иранских и зимбабвийских банках, а предпочитают свой малюсенький единственный швейцарский процент. И он их, надо признаться, не подводит.

В последний год россияне стали активно открывать вклады в дочерних отделениях российских банков в Белоруссии. Ставки по валютным депозитам в них вдвое выше, чем в России. Стоит ли воспользоваться этой возможностью?

Белорусские «дочки» российских банков в 2015 году столкнулись с ростом количества вкладчиков из России. «Объем вкладов россиян вырос на 28% в долларовом эквиваленте, — рассказывает руководитель пресс-службы Альфа-банка (Беларусь) Виталий Жаголкин. — При этом наиболее заметен был рост в конце года: с середины ноября до 1 января 2016 года».

В дочернем банке Газпромбанка Белгазпромбанке за последние три месяца объем средств, внесенных российскими гражданами, увеличился на 30%, добавляет заместитель председателя правления Белгазпромбанка Сергей Шабан. В БПС-Сбербанке (белорусская «дочка» Сбербанка) отмечают умеренный темп роста вкладов нерезидентов с апреля 2015 года, сообщил представитель пресс-службы банка.

Повышенный интерес к депозитам белорусских банков со стороны россиян сохраняется и в этом году, рассказывает Жаголкин. Все дело в высоких ставках по валютным вкладам. «По вкладам в долларах и евро в настоящее время ставки достигают 5% годовых при размещении на два года», — говорит Жаголкин.

По данным infobank.by , средняя доходность годовых вкладов в долларах и евро в белорусских банках составляет 3,5-4% годовых. Для сравнения, по данным исследовательской компании Frank RG, средняя максимальная ставка по вкладам в топ-10 российских банков составляет 2,7% в долларах и 1,8% в евро.

По словам Жаголкина, из-за высоких ставок в белорусских банках деньги размещают и граждане европейских государств. Ставки в российских рублях, вклады в которых также можно открывать в Белоруссии, немного выше российских. Если средняя максимальная ставка десяти крупнейших российских банков составляет 9,6% (данные ЦБ РФ), то в Белоруссии — 11% (данные infobank.by).

Повышенные ставки объясняются более высокой, чем в России, ключевой ставкой (25% вместо 11% в России) и большей потребностью белорусской экономики в валюте. «Экономика Беларуси сильнее долларизирована по сравнению с российской, потребность в валюте у белорусских компаний высока», — объясняет начальник отдела исследований и аналитики белорусской инвестиционной компании «Юнитер» Дмитрий Кириленко.

Плюсы

Кроме высокой доходности депозитов у белорусской финансовой системы есть еще несколько преимуществ по сравнению с российской, рассказывает руководитель infobank.by Вячеслав Быковский. Открыть вклады можно в четырех валютах — местных и российских рублях, долларах и евро. И все эти депозиты защищены системой страхования вкладов.

С 2008 года в стране действует закон «О гарантированном возмещении банковских вкладов (депозитов) физических лиц». В отличие от российского механизма, который возвращает вклады на сумму до 1,4 млн руб., в Беларуси нет лимитов. Агентство по гарантированному возмещению вкладов (депозитов) физических лиц в случае отзыва лицензии у банка возмещает все средства со вклада в той валюте, в которой был открыт вклад», — объясняет финансовый консультант КГ «Личный капитал» Виталий Рунцо.

Согласно данным на официальном сайте Национального банка Республики Беларусь, в стране работает 28 банков. За последние десять лет в стране обанкротились всего два банка, рассказывает Кириленко. Он отметил, что в прошлом году обанкротился Дельта-банк украинского бизнесмена Николая Лагуна. «Это было беспрецедентным событием для Беларуси. Были опасения, как сработает система гарантий вкладов. Но она сработала как положено: всем вкладчикам-физлицам выплатили все средства», — говорит Кириленко.

Как открыть вклад в белорусском банке

Россияне могут открывать вклады в белорусских банках на тех же условиях, что и граждане самой Белоруссии. Однако сделать напрямую из России не получится. Для открытия вклада необходимо как минимум один раз лично посетить любое отделение банка с паспортом и подать заявление.

Некоторые банки позволяют управлять депозитным счетом (перевести деньги, в том числе проценты, после окончания срока действия депозита) через интернет-банк. По данным infobank.by, такая возможность есть только в десяти банках.

«Если планируете все решить за один приезд, то следует учесть, что срочный выпуск карты занимает около пяти рабочих часов с дополнительной оплатой за срочность от $10», — предупреждает Виталий Рунцо.

Минимальная сумма вклада зависит от банка. Например, в Альфа-банке (Беларусь) она составляет 100 долларов или евро, 7 тыс. российских рублей или 500 тыс. белорусских рублей. В «ВТБ Беларусь» — те же 100 долларов или евро и 6 тыс. руб. В Белгазпромбанке открыть вклад в валюте можно на сумму от 50 долларов и евро, 5 тыс. российских рублей и 1 млн белорусских рублей.

Минусы

До недавнего времени доходы по вкладам в белорусских банках не облагались налогами. Однако с 1 апреля 2016 года в стране вступает в действие норма декрета №7 президента Александра Лукашенко «О привлечении денежных средств во вклады», предусматривающая взимание подоходного налога с процентного дохода по вкладам. Как и в России, он составляет 13% от дохода. Налог будет взиматься как с вкладчиков-резидентов, так и с нерезидентов. Налоговыми агентами будут сами банки, т.е. вкладчику не надо будет отчитываться перед налоговыми органами.

«Подоходный налог, конечно, снизит реальную доходность по вкладу, но некритично, — успокаивает Виталий Жаголкин. — Например, если разместить $10 тыс. на год, то сумма дохода составит $500, а сумма налога — $65».

Для россиян введение налога чревато дополнительным общением с российскими налоговыми органами. Белоруссия является иностранным государством, поэтому россияне обязаны уведомлять Федеральную налоговую службу об открытии счетов на ее территории. С нового года россияне обязаны платить НДФЛ по доходу на депозиты в иностранных банках, напоминает партнер Paragon Advice Group Александр Захаров. Однако между Россией и Белоруссией действует соглашение об избежании двойного налогообложения. И чтобы не платить сборы еще и на родине, российский налогоплательщик должен будет документально подтвердить взимание налога в Белоруссии и оформить вычет, предупреждает Захаров.

Еще один нюанс: по этому соглашению о двойном налогообложении ставка белорусского налога, который зачтет Россия, составляет максимум 10%. Таким образом, остальные 3% все же придется заплатить в российскую казну, говорит директор группы по оказанию услуг в области управления персоналом и налогообложения физических лиц КПМГ в России и СНГ Донат Подниек.

Налог в Белоруссии будет взиматься только с вкладов на срок менее двух лет, если речь идет о валютных депозитах. Также в соответствии с декретом вклады будут делиться на два вида: отзывные (можно забрать досрочно) и безотзывные (можно забрать только по истечении предусмотренного договором срока размещения). Ставки по отзывным вкладам будут существенно ниже. Например, в Альфа-банке (Беларусь) по безотзывным вкладам в валюте ставка достигает 5%, по отзывным — 3,75% годовых. В таблице приведены ставки по безотзывным вкладам.

Еще одна проблема для российских вкладчиков в Белоруссии — ограничения по управлению вкладами. «Полноценное дистанционное управление вкладом (открытие, пополнение, закрытие и вывод на карту) возможно только для интернет-вкладов, а по ним ставки также могут быть несколько ниже. Например по «ON-Вкладу» Белгазпромбанка ставка составляет 3,5% в валюте и 7,5% в рублях. Ставка по вкладу «Выше.NET» Приорбанка составляет 3,75% в долларах и евро», — рассказывает Рунцо.

Пополнить вклад без комиссии можно только с банковской карты или со счета, открытого в этом же банке. В свою очередь, за перевод средств из российского банка на свой счет в банке Белоруссии необходимо заплатить комиссию российскому банку за перевод и белорусскому за зачисление.

Стоит ли пользоваться

Дмитрий Кириленко считает, что россияне могут выбрать любой из белорусских банков, в том числе небольшой. «Благодаря системе гарантирования можно не переживать из-за сохранности средств и выбирать банк с более привлекательными условиями. Впрочем, российские эксперты советуют взвесить все риски перед открытием вклада в соседнем государстве.

За последние несколько лет белорусские банки неоднократно испытывали дефицит валюты и вводили временные лимиты на ее снятие, вспоминает главный экономист «Ренессанс Капитала» Олег Кузьмин. В случае серьезного кризиса они могут снова использовать эти методы защиты банковской системы. «Физическая удаленность в этом случае будет играть против россиян, — соглашается Рунцо. — Выдача валютных вкладов в трудные времена происходила по предварительному заявлению, поданному в банк лично за несколько дней».

Еще один риск — изменение законодательства. «Политическая система Беларуси близка к авторитаризму. В случае экономического кризиса могут быть быстро приняты меры, ограничивающие права инвесторов. Например, ограничение хождения валюты или введение фиксированного курса», — предупреждает партнер UFG Wealth Management Дмитрий Кленов.

«В абсолютных цифрах разница в 2,5% по вкладу сроком на один год на сумму $10 тыс. составит $250, что едва окупит затраты на проезд в Беларусь и обратно с учетом затраченного времени», — подводит итог Рунцо.

Как россиянину открыть вклад в белорусском банке и зачем?

"Здравствуйте! Прочитала в Интернете, что россияне активно открывают вклады в Беларуси. Сестра уже собирается ехать в Минск открывать вклад в долларах и подбивает к этому и меня! Пока не знаю, что мне делать, да и лишних денег нет, но тысячу долларов готова положить. Подскажите, в какой валюте можно открыть вклад в белорусском банке, насколько сложно это сделать, какие документы нужны и действительно ли это выгодно? Спасибо, Елена Осипова, Москва".

Уважаемая Елена, судя по сообщениям некоторых СМИ, россияне в последние месяцы стали активно открывать счета в белорусских банках, причем в основном в долларах или евро. Давайте вместе разберемся, как это сделать, и подсчитаем, насколько это оправданно.

1. Какие потребуются документы?

Сегодня любой россиянин может свободно открыть депозитный счет в любом белорусском банке в одной из четырех валют: белорусских рублях, российских рублях, долларах США и евро. Для этого надо лично приехать в Беларусь, прийти в понравившийся банк, предъявить российский паспорт и положить имеющуюся сумму денег на выбранный вклад. Вот и все. Никаких справок из налоговой, с места работы и прочих не требуется.

2. Какова минимальная сумма вклада?

Минимальная сумма для открытия вклада - 100 долларов. При этом надо иметь в виду, что доходность вклада зависит от валюты, суммы и сроков депозита. Подробную информацию о самых выгодных вкладах, рейтинге банков и многое другое о вкладах в Беларуси можно найти на сайтах infobank.by и Myfin.by. Там же с помощью калькулятора легко все посчитать: какую прибыль вы получите от того или иного вклада, в какой валюте сейчас выгоднее всего открывать счет. Выбирая банк и вклад, учитывайте, что у большинства банков есть такая услуга, как интернет-банкинг. Благодаря ей после открытия счета вы можете подключить услугу и в режиме онлайн управлять своим вкладом. Однако здесь есть ограничения: управлять на расстоянии можно не всеми депозитами.

3. Облагаются ли вклады налогом?

Нет, не облагаются, если вы откроете вклад до 1 апреля 2016 года. Начиная с 1 апреля 2016 года на проценты от вкладов на срок менее года в национальной валюте и менее двух лет в иностранной будет начисляться подоходный налог в размере 13 процентов. Удерживать сумму будет налоговый агент (банк) за счет любых средств, выплачиваемых банком физическому лицу, в том числе собственных денег физлица, размещенных на депозите, а также денег на текущих банковских счетах. Так что если вы не хотите платить налоги, долларовый вклад нужно открывать не менее чем на два года. Пока данная норма не вступила в силу, налог на процентные доходы по любым депозитам платить не нужно.

4. Нужно ли сообщать об открытии вклада в налоговую инспекцию по месту жительства?

Да, надо. Согласно российскому законодательству, если вы гражданин РФ и открываете вклад (депозит) за рубежом в иностранном банке, то должны направить уведомление об этом в налоговую инспекцию по месту жительства. Срок - один месяц со дня открытия вклада (ч. 2 ст. 12 ФЗ РФ "О валютном регулировании и валютном контроле"). Более того, если вы являетесь российским резидентом (находитесь в России не менее 183 календарных дней в течение 12 следующих подряд месяцев), то еще должны будете заплатить налог. Доходы в виде процентов по вкладам в иностранных банках облагаются НДФЛ в полном объеме по ставке 13 процентов (п. 1 ст. 224 НК РФ). Если же вы налоговым резидентом не являетесь, то налог в России уплачивать не нужно. Конечно, некоторые возразят: мол, можно хранить в тайне информацию о своем вкладе, учитывая то, что белорусская сторона не раскрывает банковскую тайну (за исключением случаев, когда есть запрос от компетентных органов). Однако стоит помнить, что за нарушение законов предусмотрена ответственность.

6. Гарантируется ли россиянам возмещение вкладов?

Да, гарантируется. Причем, белорусская система возмещения вкладов выгодно отличается от российской: здесь отсутствуют ограничения размера выплаты вклада (в России гарантирован возврат суммы в 1 млн 400 тысяч рублей). Важен и тот факт, что вклад возвращают в той валюте, в которой он был открыт. Как известно, в России имели место случаи, когда вкладчик вместо иностранной валюты получал сумму в российских рублях, причем по другому курсу.

7. Можно ли будет беспрепятственно выехать со своей валютой из Беларуси?

На сегодня можно выехать спокойно. Но никто не гарантирует, что законодательная база не изменится.

8. Выгодно ли россиянам открывать счета в Беларуси?

Судите сами. Проценты по вкладам в Беларуси выше, чем в России. Например, вклады в Сбербанке и Альфа-банке в России и в их "дочках" в Беларуси. Допустим, что у вас на руках 1000 долларов США. Размещаем их на год. Что имеем? Депозит "Сохраняй" в белорусском Сбербанке можно разместить под 3,4 процента, в российском - под 0,09 процента. Депозит "Пополняй" в Беларуси - 3,3 процента, в России - 0,85 процента. В российском Альфа-банке максимальный доход с депозита "Победа" - 2,12 процента, но с него нельзя снимать и пополнять его тоже нельзя. Депозит "Потенциал", где можно это делать, дает 0,80 процента. В Белорусской "дочке" безотзывной "Альфа-Прайм" - 5 процентов, отзывной "Альфа-Актив" - 3,75 процента.

На первый взгляд, вроде выгодно. Однако открыть и закрыть вклад в Беларуси можно только лично, поэтому из чистого дохода по вкладу россиянин может смело вычесть транспортные расходы (билет от Москвы до Минска в плацкартном вагоне стоит от 2461 до 2700 российских рублей в одну сторону).

Идем далее. Если у вас на руках 1000 долларов, то по самым выгодным вкладам в белорусских банках можно рассчитывать на 5% годовых. Это всего-то 50 долларов в год, по нынешнему курсу - около 3800 российских рублей. Вот и получается, что везти в Беларусь надо не 1000 долларов, а несколько десятков тысяч...

Хотите знать больше о Союзном государстве? Подписывайтесь на наши новости в социальных сетях.

Легко ли сделать вклад россиянам в Беларуси?

Если сравнивать ставки по депозитам в Беларуси и в России, становится очевидно, что доходность по вкладам в белорусских банках значительно превышает доходность по вкладам в России. Ставки по депозитам в белорусских рублях у нас достигают 60% годовых , в то время как в России по вкладам в российских рублях колеблются в пределах 6-7%, в отдельных случаях доходя до 10%, но это обычно касается долгосрочных вкладов с жесткими условиями расторжения договора.

Выходит, что россиянам достаточно выгодно размещать средства в Беларуси. Нужно отметить, что белорусские банки не чинят препятствий гражданам России, изъявившим желание открыть счет в Беларуси, достаточно с паспортом посетить отделение банка – и дело в шляпе. Правда, как говорят сами россияне, экономический смысл есть в открытии депозитов только в белорусских рублях, поскольку ставки по вкладам в инвалюте у нас не слишком невелики.

Возможно, не всякий гражданин России станет размещать белорусские рубли в наших банках на длительный срок, однако на несколько месяцев можно вложиться, ничем особо не рискуя. В динамике курса российского рубля резких скачков последнее время не наблюдается. Разница между курсом покупки-продажи также позволяет менять российские рубли на белорусские и обратно без особого материального ущерба.

Правда, банковский депозит не совсем удобен в том плане, что для совершения расходных операций в большинстве случаев необходимо посещать отделение белорусского банка. Исключение – ряд банков с развитой услугой интернет-банкинга . Но и там нужно хотя бы раз появиться в банке – в момент оформления вклада. К сожалению, таково требование законодательства.

Альтернативой может стать банковская сберегательная карта . Ставки по картам несколько ниже, чем по депозитам, однако всё равно являются достаточно высокими – подобрать карту с доходностью 45-50% не составит труда. Явное преимущество таких карточек в том, что вы, в случае необходимости, можете рассчитываться ими на территории России, а также обналичивать средства в банкоматах (правда, с комиссией, размер которой отличается в разных банках и в среднем составляет 2-3% от суммы). В большинстве случаев по карточкам устанавливается размер неснижаемого остатка , но обычно и он не велик.

Мы побеседовали с Александром Полеевым, предпринимателем из Санкт-Петербурга, который открыл сберегательный карт-счет в одном из белорусских банков, и узнали у него, с какими неожиданностями могут столкнуться вкладчики из России при работе с белорусскими банками.

Александр подтверждает, что открыть счет действительно было просто – он заполнил анкету через Интернет и отправил в банк скан-копию паспорта . Карта была получена в оговоренные сроки и в месте, согласованном с работниками банка, а процедура выпуска карточки заняла неделю.

Однако, как считает Александр, уровень банковских услуг в России определенно выше, чем в Беларуси, в особенности, что касается Интернет-технологий. Комиссии, которые взымают белорусские банки при осуществлении операций с помощью Интернет-банкинга, зачастую превышают комиссии, которые берутся при совершении операций непосредственно в отделении банка.

У вас Интернет-банкинг удорожает стоимость банковского продукта для клиента, - удивляется Александр.

Кроме того, иногда возникают неожиданные вопросы, к которым клиент может оказаться не готов. Например, по словам Александра, у него были проблемы с пополнением счета . В отделении, в которое он обратился, на тот момент осуществить приходную операцию можно было только через устройство кэш-ин. А поскольку сумму на счет он вносил крупную, процедура у него заняла несколько часов.

Как считает Александр, качество банковских услуг даже в столице Беларуси ниже, чем в России, а на периферии оно стремительно падает.

Еще одно несоответствие, которое поразило россиянина, было связано с методом начисления дохода. Так, вместо заявленной в рекламной кампании ставки, в первый месяц пользования картой проценты оказались в несколько раз ниже.

Поэтому чтобы не попасть на ставках , нужно читать не только рекламу белорусских банков, но и всю информацию, написанную в банковских договорах мелким шрифтом.

Итак, если вы гражданин Российской Федерации и хотите открыть сберегательный карт-счет в Беларуси, нужно знать :

1. Беларусь в сфере высоких технологий несколько отстает от Российской Федерации, и велика вероятность того, что вам придется посетить нашу страну как минимум два раза – оставить заявку на открытие счета и через некоторое время забрать карту. Чтобы осуществить дополнительный взнос , вам также, возможно, придется посетить Беларусь.

2. Если вы заводите карту с целью осуществления расчетов через систему Интернет-банк, вы рискуете потерять большую сумму денег на комиссиях, нежели если бы вы осуществляли расчеты непосредственно в отделении банка.

3. Крайне внимательно изучите условия начисления дохода, особенно в случае, если проценты начисляются исходя из суммы среднемесячного остатка на карточке. Более выгодным является вариант, когда доход начисляется исходя из среднедневного остатка.

4. Если вы собираетесь рассчитываться картой или обналичивать средства за пределами Беларуси, важно обращать внимания на курсы валют для платежной системы, к которой принадлежит ваша карта – например, Viza или MasterCard.

Важно!

Карта обязательно должна принадлежать одной из международных платежных систем. Несколько белорусских банков эмитируют сберегательные карты системы БелКарт-М, проведение операций по таким картам возможно только на территории Республики Беларусь.

Всю подробную информацию о сберегательных картах вы можете получить на сайтах белорусских банков, перечень банков можно найти
Если же вы решили открыть традиционный вклад, имейте в виду, что количество посещений банка в таком случае, вероятно, увеличится. Вы можете открыть вклад и карточку для зачисления процентов . Но для снятия денег придется прийти в банк.

И наконец, общий совет – внимательно следите за тенденциями в изменении процентных ставок и сообщениями вашего банка. Ставки по вкладам в некоторых банках снижаются. Если ставка плавающая, то такая участь может постигнуть и вас. Чтобы это не было неожиданностью, постоянно следите за ситуацией.