Почему обеспеченные кредиты дешевле необеспеченных. Необеспеченные кредиты. Необеспеченное или обеспеченное кредитование

Необеспеченный кредит - определение, процентные ставки, возможная выгода

СОДЕРЖАНИЕ

Что такое необеспеченный кредит?

Это деньги, предоставленные одной стороной без какого-либо для обеспечения его погашения. В большинстве случаев эти виды кредитов считаются несколько высокорискованными, поскольку у кредитора обычно нет способа принудить заемщика соблюдать условия или производить платежи в срок, не превышающий судебный иск. Поэтому многие необеспеченные кредиты имеют завышенные и часто доступны только тем, у кого есть хорошая .

Причины получения займа

Необеспеченные кредиты чаще требуются для небольших краткосрочных расходов, таких как медицинские кризисы, или расходы на . Как правило, они должны быть возвращены в течение примерно года, но условия могут различаться, всё зависит от суммы задолженности и отношений заемщика и кредитора. Когда заемщики не обладают большой ценной собственностью, получение необеспеченного кредита может быть единственным вариантом получить необходимые средства.

Когда речь идет о небольших количествах денег, обычно нет проблем для установления залоговых отношений. Простой договор часто может быть лучшим способом расписать все нюансы кредита, даже если есть и другие компромиссы.

Банковские кредиты

Банковские клиенты обращаются за необеспеченными кредитами в качестве средства быстрого доступа к наличным деньгам. В отличие от или , которые обычно обеспечены самим домом или автомобилем, необеспеченные кредиты просто предоставляются по слову заемщика. Всегда есть контракты на подписание и документы для обработки, но нет ничего, что может забрать банк, если заемщик не сможет погасить денежные средства. Этот тип необеспеченного кредита также можно назвать «подписным кредитом».

Банки обычно не раздают необеспеченные кредиты кому-либо. Обычно клиент должен иметь стабильный доход, а также историю своевременных платежей и надежности, чтобы быть рассмотренным кандидатом.

Необеспеченные личные займы

Большинство кредитов, которые происходят между семьей и друзьями, являются необеспеченными. Эти виды кредитов часто очень неформальны и могут не документироваться в письменной форме. Стороны обычно приходят к соглашению о том, когда и как деньги будут погашены, но часто этот устный договор нарушается.

Сделки с кредитными картами

Покупки, сделанные с помощью , обычно структурированы как необеспеченные кредиты. Компании кредитных карт расширяют определенную кредитную линию, обеспеченную только соглашением клиента о возврате покупок. Неспособность произвести платежи обычно влечет за собой сборы и высокие процентные ставки, но не арест имущества. Когда имущество изымается, это возникает в результате судебного распоряжения - как правило, выданного для устранения хронического отказа от погашения, а не потому, что имущество является залогом.

Проценты

Завышенные проценты являются одной из характерных особенностей почти всех необеспеченных кредитов. Посредством взимания ставок более высокого уровня кредиторы стараются защититься от риска . В большинстве случаев банки предлагают более конкурентоспособные процентные ставки, чем компании с кредитными картами, но не всегда. Заемщики обычно разумны, чтобы тщательно исследовать все варианты и условия, прежде чем совершать какие-либо конкретные займы.

Ничем не обеспеченные кредиты по праву пользуются популярностью среди заемщиков. Тем более, что спектр их использования достаточно широк - от старта собственного дела до покупки дорогого девайса. Но прежде, чем брать такой кредит, убедитесь, что вы понимаете как он работает.

Чем обеспечивается кредит?

От прочих кредитов эти отличаются тем, что в сделке не задействованы дополнительные механизмы, гарантирующие возвратность средств. Из них больше всего банки предпочитают залог, лучше всего - недвижимость, чья ликвидность (стоимость при продаже) редко кардинально меняется. И, чтобы заинтересовать заемщиков, банки в обмен на такие гарантии охотно снижают ставки. Правда, заемщику стоит помнить, что в случае проблем с кредитом банку ничто не сможет помешать залог изъять и продать, взыскав деньги в свою пользу. Если ваш кредит беззалоговый, ничего этого не будет.

Еще одним способом гарантировать возвратность средств банку является поручительство. В случае потребительского кредитования речь идет о человеке, который, ставя подпись на соответствующем документе, обязуется вернуть долг банку, если заемщик этого сделать не сможет. При этом, если для взыскания залога кредитору потребуется еще решение суда, то к поручителю он может обратиться спустя пару месяцев просрочки. Правда, понимая ответственность таких поступков, все меньше россиян соглашаются играть роль гаранта в чужих долговых обязательствах.

Мнение банка

У банка в его кредитной деятельности 2 цели. Он хочет как можно больше заработать и как можно меньше рисковать. Чем лучше обеспечена возвратность кредита, тем, соответственно, риск меньше. Не вернул заемщик долг? Можно через суд взыскать залог и продать его. Благо, по закону обремененное имущество должник не сможет ни продать, ни подарить. Причем сумму из вырученных от продажи залога денег банк взыщет со всеми процентами и штрафами. То есть практически беспроигрышный вариант.

Поручительство в глазах банка тоже выглядит неплохим вариантом. В кредитной схеме поручитель становится едва ли не самым бесправным участником. При этом прав на объект покупки, если таковая была, он не будет иметь никаких (как в случае с созаемщиком). И даже если должник не погасил долг потому, что умер, а наследники просто откажутся платить, возвращать деньги придется все тому же поручителю.

На этом фоне остается только удивляться тому, что банки включили в перечень своих кредитных продуктов варианты кредитования без такого гарантирования возвратности. Впрочем, предлагаются такие варианты не всем. Так как дополнительных гарантий банк не получит, заемщик должен как можно больше соответствовать идеалу, продиктованному политикой банка.

Из этой категории займов самыми распространенными можно назвать два: это кредиты наличными и кредитные карты. При этом сложность их получения в большинстве случаев будет зависеть от суммы, на которую вы претендуете. Чем она больше, тем толще будет ваш пакет документов и тем идеальнее должна быть ваша кредитная история.

При совсем маленькой сумме кредита или оформлении моментальной кредитки с минимальным балансом от вас вовсе может потребоваться только паспорт и, допустим, ИНН. Если вы хотите классическую карту с солидным балансом, придется принести документ, который подтвердит возможность такой баланс обслуживать. А вот, допустим, взять

Рубрика:

Обеспеченность кредитования имеет важнейшее, а в ряде случаев – решающее значение. В соответствии со ст. 329 ГК, исполнение обязательств должниками может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Для обязательств, вытекающих из договора займа или кредитного договора наиболее надежными считаются залог, поручительство, банковская гарантия.

В инструктивных материалах Банка России под обеспечением как правило понимается залог.

Качество обеспечения определяется реальной (рыночной) стоимостью предметов залога и степенью их ликвидности. Реальная (рыночная) стоимость предметов залога определяется на момент оценки риска по конкретной ссуде. При определении рыночной стоимости залога принимаются во внимание фактическое и перспективное состояние конъюнктуры рынка по видам имущества, предоставленного в залог, а также справочные данные об уровне цен, включая справки торгующих или снабженческих организаций об уровне цен.

Выделяются обеспеченные, недостаточно обеспеченные и необеспеченные ссуды.

Обеспеченная ссуда — ссуда, имеющая обеспечение в виде залога, в тех случаях, когда залог одновременно отвечает следующим требованиям:

— его реальная (рыночная) стоимость достаточна для компенсации банку основной суммы долга по ссуде, всех процентов в соответствии с договором, а также возможных издержек, связанных с реализацией залоговых прав;

— вся юридическая документация в отношении залоговых прав банка оформлена таким образом, что время, необходимое для реализации залога, не превышает 150 дней со дня, когда реализация залоговых прав становится для банка необходимой. Необходимость реализации залоговых прав возникает не позднее, чем на 30 день задержки заемщиком очередных платежей банку по основному долгу либо по процентам.

К категории обеспеченных также относятся ссуды, выданные под поручительство Правительства Российской Федерации, субъектов Российской Федерации или под гарантию Банка России, поручительство правительств и гарантии центральных банков стран из числа «группы развитых стран», а также векселя, авалированные указанными субъектами.

Недостаточно обеспеченная ссуда — ссуда, имеющая обеспечение в виде залога, не отвечающего хотя бы одному из требований, предъявляемых к залоговому обеспечению по обеспеченной ссуде.

К категории недостаточно обеспеченных относятся также ссуды, выданные под банковскую гарантию коммерческих банков стран из числа «группы развитых стран», и векселя, авалированные этими банками.

Необеспеченная ссуда — ссуда, не имеющая обеспечения или имеющая обеспечение в виде залога, не отвечающего требованиям к обеспеченной либо недостаточно обеспеченной ссуды.

Разумеется, и выбор, и определение порядка применения системы оценки кредитоспособности клиента целиком остается за конкретным банком. Все интеллектуальные движения, расчеты, сомнения персонала и руководства банка до выдачи кредита не регламентированы.

Вместе с тем, уже выданные кредиты разделяются по группам исходя из уровня кредитного риска, т.е. риска неуплаты заемщиком основного долга и процентов, причитающихся кредитору в установленный кредитным договором срок. В зависимости от величины кредитного риска все ссуды подразделяются на 4 группы:

1 группа — стандартные (практически безрисковые ссуды),

2 группа — нестандартные ссуды (умеренный уровень риска невозврата),

3 группа — сомнительные ссуды (высокий уровень риска невозврата),

4 группа — безнадежные ссуды (вероятность возврата практически отсутствует, ссуда представляет собой фактические потери банка).

К «стандартным ссудам» могут быть отнесены:

а) текущие ссуды независимо от обеспечения при отсутствии просроченной выплаты процентов по ним, кроме льготных текущих ссуд и ссуд инсайдерам (сотрудникам банка и т.п.);

б) обеспеченные ссуды:

— переоформленные один раз без изменения условий договора.

К «нестандартным ссудам» могут быть отнесены:

а) обеспеченные ссуды:

дней включительно;

— с просроченной выплатой по основному долгу от 6 до 30 дней включительно;

— переоформленные два раза без изменения условий договора;

включительно;

— с просроченной выплатой по основному долгу до 5 дней включительно;

в) льготные текущие ссуды и ссуды инсайдерам.

К «сомнительным ссудам» могут быть отнесены:

а) обеспеченные ссуды:

— текущие при наличии просроченной выплаты процентов по ним от 31 до 180

дней включительно;

— с просроченной выплатой по основному долгу 31 — 180 дней включительно;

— переоформленные два раза с изменением условий договора;

— переоформленные более двух раз независимо от наличия изменений ус

ловий договора;

б) недостаточно обеспеченные ссуды:

— текущие при наличии просроченной выплаты процентов по ним от 6 до 30

дней включительно;

— с просроченной выплатой по основному долгу 6 — 30 дней включительно;

— переоформленные два раза без изменений условий договора;

— переоформленные один раз с изменениями условий договора;

в) необеспеченные ссуды:

— текущие при наличии просроченной выплаты процентов по ним до 5 дней

включительно;

— с просроченной выплатой по основному долгу до 5 дней включительно;

— переоформленные один раз без изменений условий договора;

г) льготные ссуды и ссуды инсайдерам с просроченной выплатой по основному долгу либо по процентам до 5 дней включительно.

Все прочие ссуды, по своим признакам не попадающие в число указанных выше, следует относить к «безнадежным». К безнадежным ссудам следует также относить ссудную задолженность, образовавшуюся в результате переоформления ссуд или задолженности по уплате процентов на основании договоров об отступном, уступки права требования, новации, в том числе в результате переоформления задолженности в векселя заемщика и (или) третьего лица.

По всем выданным ссудам банки обязаны создавать резерв под возможные потери по ним. Размер создаваемого резерва напрямую зависит от отнесения конкретной ссуды к одной из 4 групп по уровню кредитного риска. В момент создания резерв относится на расходы банка.

РАЗМЕР ОТЧИСЛЕНИЙ

В РЕЗЕРВ ПО КЛАССИФИЦИРОВАННЫМ ССУДАМ

Первоначально практически любая выдаваемая ссуда относится к 1-й группе риска.

По мере наступления сроков платежей процентов и основных сумм по выданным ссудам и, соответственно, по мере действий заемщика по погашению ссуды и процентов, доверие банка к заемщику может как оставаться на прежнем уровне, так и изменяться. В случае несоблюдения заемщиком установленного графика платежей, группа риска по ссуде должна быть изменена в сторону повышения. Для банка это означает увеличение размера отчислений в резерв с соответствующим отвлечением ресурсов из оборота. Для клиента это означает явное ухудшение отношений с банком и затруднения в последующем получении новых кредитов.

В случае погашения заемщиком всех сумм по кредиту и процентам кредитный договор считается выполненным сторонами, а ссуда закрытой. В день закрытия ссуды списывается и резерв по ней. Списание резерва в этом случае относится на доходы банка.

В случае принятия решения о списании безнадежной ссуды, резерв (для 4-й группы это 100 %) корреспондируется со ссудной задолженностью, и таким образом списывается.

Потребительский кредит без обеспечения подразумевает отсутствие требования банка по предоставлению поручительства, залога или других видов . Рассмотрим, что это значит на практике, и кому и как его можно получить?

Виды необеспеченных кредитов

К необеспеченным потребительским кредитам можно отнести:

1. Классический банковский кредит. Это обычная потребительская ссуда наличными (или выдаваемая в безналичной форме на расчётную карточку), которая предоставляется без залога и поручительства.

2. Кредитная карта. Кредитный лимит по такому продукту устанавливается в зависимости от степени привилегированности кредитки (моментальная, классика, золото или платина). Такой суммы вполне хватит не только на повседневные небольшие приобретения, на которые просто лень копить, но и на вполне дорогостоящие покупки (не дороже нескольких сотен тысяч рублей). Зато процентов банку придется платить несколько больше, чем по обычным потребкредитам на те же цели. Да и обналичивание средств облагается дополнительными комиссионными сборами, поэтому лучше по карте расплачиваться за товары/услуги, а не снимать с неё средства в банкоматах. Тем более такая операция сводит на нет важнейшее преимущество кредитки – беспроцентный (льготный) период, дело в том, что, как правило, такой период не действует на снятие средств.

3. . Это возможность взять кредит свыше доступного кредитного лимита для юридических лиц (беззалоговые овердрафты обычно выдают на срок не более 1 года) или установленный лимит «кредитования» для держателя дебетовой карточки. В последнем случае вы можете воспользоваться заёмными средствами, если вдруг у вас на счёте карточки (например, зарплатной) закончились средства.

4. Товарный. Это потребкредит на приобретение бытовой техники, электроники и т.п., который оформляется прямо в торговой точке у банка-партнёра ( про POS-кредитование – один из видов товарного кредитования).

Последний вид кредитования может быть и с обеспечением. Одним из требований кредитора может быть залог приобретаемой вещи на время кредитования.

Условия кредитования

Ссуды без обеспечения предоставляются в сумме, не превышающей установленного банком порога (чаще всего – 500 тыс. руб.) и на срок от 3 месяцев до 5 лет. В исключительных случаях максимально возможный срок продлевается до 7 лет.

Процентные ставки устанавливаются гораздо выше, чем по обычным потребительским займам. В среднем сейчас такой кредит «стоит» от 25% годовых в банках, а в МФО ставка достигает цифры с двумя нулями, что объясняется высокими рисками финансовой организации.

Пакет документов стандартен:

паспорт гражданина РФ;
справки о размере дохода в форме 2-НДФЛ (могут предоставляться на бланке финансовой организации);
любой второй документ (ИНН, водительское удостоверение, СНИЛС) – при необходимости;
трудовая книжка или соответствующий трудовой договор.

К заемщикам, подавшим заявку на кредит без обеспечения, предъявляется чуть больше требований, чем по обеспеченным ссудам:

возраст 21-65 лет;
в среднем 6 месяцев рабочего стажа на последнем месте и не меньше 1 года общего стажа;
официальные источники дохода;
постоянная регистрация на территории присутствия отделения банка (в некоторых финансовых учреждениях возможно кредитование по временной регистрации, но на срок, не превышающий дату ее окончания);
военный билет или приписное свидетельство для лиц призывного возраста;
наличие контактного телефона, иногда требуется указать стационарный телефон (домашний или офисный).

Подход к оценке заемщика здесь более тщательный, проверяются малейшие детали. Часто при несоответствии хотя бы одному критерию банк просит сменить программу кредитования и предоставить поручителя.

Преимущества и недостатки потребительского кредита без обеспечения

Несомненный плюс для любого заемщика – отсутствие необходимости передавать банку имущество в качестве залога и искать поручителей. Тем более что может стать далеко не каждый. Это раньше кредиты брали редко и практически любой родственник или хороший знакомый удовлетворял требованиям банка и подходил по критерию платежеспособности. Сейчас же ссуды оформлены на каждого второго гражданина. А значит, планируя выступать в роли поручителя, нужно иметь доход, достаточный для покрытия обязательств по своему займу и планируемой сделке.

К остальным положительным моментам можно отнести:

быстроту принятия решения банком;
простоту оформления кредитной документации;
небольшой пакет документов;
нецелевой характер займа.

Но здесь, как и в любой другой программе кредитования, есть свои недостатки:

высокие ставки процентов;
ограничения по максимальной сумме;
утверждаемые сроки кредитования (это в условиях сказано, что на 5 лет можно взять, а на практике банк этот срок старается урезать);
существенные штрафы за просрочку платежей;
возможность взыскания долга за счет реализации имущества должника при неисполнении им обязательств (через суд).

Банк же, выдавая необеспеченный кредит, усложняет себе жизнь лишь в вопросах взыскания просроченного долга. Поскольку нет поручителей и залогового имущества, вся процедура будет проходить через суд. А это время, в течение которого финансовое учреждение теряет планируемые доходы. Но этот риск легко окупается:

высоким спросом, который увеличивает количество клиентов и размер кредитного портфеля банка (не все ведь заемщики недобросовестные, большинство платит исправно);
высокой доходностью, которая связана с повышенными процентными ставками и санкциями за несвоевременную уплату (рано или поздно любой долг взыщется, а начисленная неустойка сможет покрыть все утраченные ранее доходы).

Беззалоговые кредиты для ИП

Банки разработали линейку кредитных продуктов без обеспечения и для предпринимателей. Однако взять такой заем можно лишь на небольшие потребности:

пополнение оборотных средств;
закупку недорогого оборудования;
наём помещений;
развитие бизнеса (стартовый капитал) и т.п.

Для крупных инвестиционных проектов по-прежнему нужно предоставить залог или поручительство. Что и понятно – весомыми суммами банк не может просто так рисковать.

Для получения кредита в качестве ИП нужно приготовить гораздо больше документов, чем физическому лицу. Помимо паспорта и СНИЛС вам потребуется:

выписка из ЕГРИП;
свидетельство о постановке на налоговый учет;
книга доходов и расходов;
налоговые декларации (вместе с предыдущим документом служат основанием для расчета платежеспособности);
справки об отсутствии задолженности в ФНС;
план доходности на период кредитования;
выписку об открытых расчетных счетах и движению по ним.

Для одобрения заявки предприниматель должен соответствовать ряду требований:

действующий бизнес на протяжении полугода до подачи анкеты (по экспресс-кредитам – от 3 месяцев);
хорошая кредитная история;
прозрачная финансовая отчетность;
отсутствие задолженности по уплате налоговых платежей.

Кредиты для предпринимателей все так же являются целевыми. Это значит, что банку нужно будет отчитаться, что вы потратили средства именно в том направлении, о котором заявляли при подаче анкеты.

Вероятность отказа

Она присутствует всегда. Неизвестно, с какой стороны посмотрит на вас банк, и в каком направлении начнет сомневаться. Самыми распространенными причинами отказов можно назвать:

несоответствие основным требованиям, предъявляемым к заемщикам;
предоставление подложных документов или недостоверных сведений (проверяется службой безопасности банка);
несоответствия в юридической документации (бывали случаи, когда в паспорте или других документах ИП допущена опечатка и человек прекрасно с этим живет, пока не обратится за ссудой);
наличие негативной информации в кредитной истории (если она появилась не по вашей вине – постарайтесь исправить сведения и документально доказать банку свою благонадежность).

Снизить вероятность отказа можно путем оформления страхового полиса. Страховка сама по себе не является обеспечением, но при этом – отличный гарантийный инструмент для банка. Особенно, если оформляется она в компании, принадлежащей самому банку. Так, например, в Россельхозбанке вам обязательно предложат застраховаться именно в «РСХБ-Страхование», а в Сбербанке – в Сбербанк Страхование. Риски финансовой организации будут частично снижены, что позволит сотрудникам банка закрыть глаза на вашу историю кредитования, несоответствие одному из параметров или некритичные расхождения в документации.

В случае невозможности кредитоваться в банке (например, по причине ) можно воспользоваться услугами частных лиц. При этом не надо забывать о большой вероятности мошенничества и завышенных процентных ставках. Обязательно оформляйте свои отношения договором или распиской.

Обеспеченные кредиты являются более выгодными для заемщиков, недели те, чья возвратность ничем не гарантирована. Тут вам и в ставке серьезная разница, и в сроках банки более сговорчивы. К тому же безо всякого обеспечения практически невозможно получить более-менее крупную сумму, так как банки всегда хотят дополнительных гарантий. Попробуем разобраться подробнее.

Обеспеченные кредиты

Одно из основных желаний банка-кредитора в том, чтобы получить выданные взаймы деньги обратно. Удостовериться в том, что так непременно и будет, он может несколькими способами. Например, убедившись, что соискатель получает достаточный доход, чтобы погашать оформляемый кредит. Однако сам факт платежеспособности заемщика не является достаточной гарантией возвратности средств. И тогда на помощь приходит обеспечение.

Оно может иметь разные формы - поручительство или залоговое обеспечение. Поручительство предполагает присутствие в кредитной сделке третьего лица, которое согласно разделить с заемщиком ответственность за погашение кредита. Это человек или юридическое лицо, которое будет погашать долг перед банком, если заемщик этого сделать не сможет или не захочет.

Если речь идет о залоге, имеют в виду какое-то имущество, которое, в случае дефолта кредита, будет продано и вырученные деньги пойдут на удовлетворение претензий кредитора. Залоговое кредитование активно используется как в потребительском секторе, так и среди услуг, предоставляемых бизнесу. Да и залог может быть самым разным - от недвижимости или авто, до ценных бумаг и товара в обороте. Основное требование к залогу - его высокая ликвидность.

Кредиты, ничем не подкрепленные

К числу кредитных продуктов, которые предоставляются банками без дополнительных гарантий возвратности, относятся наличные займы, кредитные карты, овердрафт, безналичные кредиты, которые начисляются на карту заемщика. Относительно спорным вопросом является причисление товарных займов к обеспеченным кредитам. С одной стороны, по бумагам покупаемый по такому кредиту товар автоматически становится залогом. С другой - как только с покупки сорван ценник, она теряет в цене как минимум треть. Оттого полноценным залогом быть не может.

Отличительная черта всех таких займов - высокая ставка и низкие сроки кредитования. Банки, не желая лишний раз рисковать, стараются свои риски компенсировать за счет тех, кто взяв дорогой кредит, будет его исправно погашать. То есть, если каждый десятый заемщик не возвращает необеспеченный кредит, значит, свои убытки банк заранее распределит между остальными 9, кто не смог или не захотел предоставить банку какое-либо обеспечение.

Есть у необеспеченных кредитов и свои достоинства. Так, к примеру, оформляются они куда быстрее, чем те, которые предполагают предоставление залога. А еще, в большинстве своем такие займы являются одновременно и нецелевыми, что позволяет расходовать их по своему усмотрению. Впрочем, если говорить о