Кредитные взаимоотношения несут в себе определенные риски для обеих сторон. Получатель кредита не всегда может быть стопроцентно уверен в том, что ему удастся в срок выполнить свои обязательства по кредиту. А кредитор, в свою очередь, не может быть уверен, что выданный им кредит вернется к нему в полном объеме. Для того, чтобы снизить риск выдачи кредита для кредитно-финансовых организаций, на рынке страхования появился такой продукт, как страхование риска непогашения кредита. Подобный вид страхования является для банка практически единственной существующей сегодня возможностью гарантировать возврат денежных средств, даже при наличии финансовых трудностей у заемщика. Для заемщика, в свою очередь, данный вид страхования предоставляет то преимущество, что он может получить кредит даже при отсутствии залога или невозможности найти поручителей по кредиту. Однако при этом стоит помнить, что некоторое обеспечение, которое будет распространяться на величину процентов по долгу, представить все же придется. Задача по организации получения страховки лежит на банке, но часто бывают ситуации, когда в страховую компанию за разъяснением по этому вопросу обращается сам заемщик, который решил воспользоваться той или иной программой кредитования банка. Для того, чтобы получить страховку - застраховать риск непогашения кредита, необходимо предоставить практически те же документы, что и для получения кредита. Страховая компания, которая выдает страховку риска непогашения кредита, имеет право потребовать любые документы, которые сочтет нужным. Несмотря на то, что фактически страхователем является банк, и он же выплачивает взносы по страховке, в конечном итоге все выплаты по страхованию кредита ложатся на плечи заемщика. Очевидно, что полученный на таких условиях кредит будет для него более дорогим. Как правило, величина страховки составляет несколько процентов от той суммы кредита, которая была застрахована. Однако при длительном сроке возврата кредита ежемесячные выплаты по нему увеличиваются не слишком существенно. Страховка обойдется кредитополучателю тем дешевле, чем больше размер франшизы. Под франшизой понимается та часть кредита, под которую заемщик предоставляет залог. На снижение ставки по страховке могут рассчитывать те кредитополучатели, у которых не имеется на момент получения кредита других задолженностей. Для юридических лиц учитывается срок существования компании. Принимается во внимание также наличие других страховых договоров с данной страховой компанией. При данном виде страхования страховым случаем считается факт невозврата кредита в том объеме и в те сроки, которые указаны в договоре на его получение. Наступление страхового случая должно быть подтверждено соответствующими документами. Страховая компания оставляет за собой право на проверку соответствия использования кредитных средств целям кредитования. Бывает, что заемщик не в состоянии погасить кредит по не зависящим от него причинам, к примеру, сорвалась запланированная сделка. Если кредит был использован по назначению, считается, что произошел страховой случай, и страховая компания выплачивает ущерб банку. Однако если выясняется, что кредит был использован не по назначению, а банк не проследил за тем, куда пошли выданные им средства, он может лишиться права получения возмещения по страховке. Пользоваться страховкой риска непогашения кредита банку следует в том случае, когда его клиент не в состоянии предоставить обеспечения по кредиту, или все имущество клиента уже находится в залоге. В случае, если обратившаяся за кредитом компания имеет реальные перспективы вернуть кредит - а выяснять это будут аналитики банка - кредит может быть получен. Если финансовые условия заемщика в ходе выплат по кредиту изменяются в лучшую сторону, часть кредита может быть выведена из-под страховки, что, в свою очередь, поведет к уменьшению ежемесячных платежей. Возврат страховой премии в этом случае может составлять до 50 процентов.

Кредитные взаимоотношения несут в себе определенные риски для обеих сторон. Получатель кредита не всегда может быть стопроцентно уверен в том, что ему удастся в срок выполнить свои обязательства по кредиту. А кредитор, в свою очередь, не может быть уверен, что выданный им кредит вернется к нему в полном объеме. Для того, чтобы снизить риск выдачи кредита для кредитно-финансовых организаций, на рынке страхования появился такой продукт, как страхование риска непогашения кредита .

Подобный вид страхования является для банка практически единственной существующей сегодня возможностью гарантировать возврат денежных средств, даже при наличии финансовых трудностей у заемщика. Для заемщика, в свою очередь, данный вид страхования предоставляет то преимущество, что он может получить кредит даже при отсутствии залога или невозможности найти поручителей по кредиту. Однако при этом стоит помнить, что некоторое обеспечение, которое будет распространяться на величину процентов по долгу, представить все же придется.

Задача по организации получения страховки лежит на банке, но часто бывают ситуации, когда в страховую компанию за разъяснением по этому вопросу обращается сам заемщик, который решил воспользоваться той или иной программой кредитования банка. Для того, чтобы получить страховку – застраховать риск непогашения кредита, необходимо предоставить практически те же документы, что и для получения кредита. Страховая компания, которая выдает страховку , имеет право потребовать любые документы, которые сочтет нужным.

Несмотря на то, что фактически страхователем является банк, и он же выплачивает взносы по страховке, в конечном итоге все выплаты по ложатся на плечи заемщика. Очевидно, что полученный на таких условиях кредит будет для него более дорогим. Как правило, величина страховки составляет несколько процентов от той суммы кредита, которая была застрахована. Однако при длительном сроке возврата кредита ежемесячные выплаты по нему увеличиваются не слишком существенно. Страховка обойдется кредитополучателю тем дешевле, чем больше размер франшизы. Под франшизой понимается та часть кредита, под которую заемщик предоставляет залог. На снижение ставки по страховке могут рассчитывать те кредитополучатели, у которых не имеется на момент получения кредита других задолженностей. Для юридических лиц учитывается срок существования компании. Принимается во внимание также наличие других страховых договоров с данной страховой компанией.

При данном виде страхования страховым случаем считается факт в том объеме и в те сроки, которые указаны в договоре на его получение. Наступление страхового случая должно быть подтверждено соответствующими документами. Страховая компания оставляет за собой право на проверку соответствия использования кредитных средств целям кредитования. Бывает, что заемщик не в состоянии погасить кредит по не зависящим от него причинам, к примеру, сорвалась запланированная сделка. Если кредит был использован по назначению, считается, что произошел страховой случай, и страховая компания выплачивает ущерб банку. Однако если выясняется, что кредит был использован не по назначению, а банк не проследил за тем, куда пошли выданные им средства, он может лишиться права получения возмещения по страховке.

Пользоваться страховкой риска непогашения кредита банку следует в том случае, когда его клиент не в состоянии предоставить обеспечения по кредиту, или все имущество клиента уже находится в залоге. В случае, если обратившаяся за кредитом компания имеет реальные перспективы вернуть кредит – а выяснять это будут аналитики банка – кредит может быть получен. Если финансовые условия заемщика в ходе выплат по кредиту изменяются в лучшую сторону, часть кредита может быть выведена из-под страховки, что, в свою очередь, поведет к уменьшению ежемесячных платежей. Возврат страховой премии в этом случае может составлять до 50 процентов.

Страхование банковских рисков

Договор страхования риска непогашения кредита заключается между страховой компанией (страховщиком) и банком или другим кредитным учреждением (страхователем) и может охватывать как отдельный кредитный договор, так и группу кредитных договоров (так называемое портфельное страхование). Портфельным страхованием могут быть охвачены кредитные договоры: с определенными заемщиками; не определенные, часто небольшие кредитные суммы; о кредитах, выдаваемых на определенные цели либо под определенное обеспечение и т.д.

Однако в силу нестабильной экономической ситуации в нашей стране страхование риска непогашения кредита производится, как правило, по каждому заемщику в отдельности.

Объектом страхования по данному договору является риск убытков страхователя из-за нарушения заемщиком своих обязательств по кредитному договору в отношении погашения суммы выданного кредита в установленный срок и в полном объеме. Во многих договорах страхования, по взаимной согласованности сторон, объектом страхования является также риск неуплаты заемщиком процентов по кредиту. В таком случае конкретный предел ответственности страховщика определяется страховой суммой, которая не может превышать суммы выдаваемого кредита с процентами за пользование этим кредитом.

Однако банк может застраховать свой риск только на сумму выданного кредита или даже на меньшую сумму. Страховая компания охотнее заключит договор страхования с банком не на всю сумму выданного кредита с процентами, а на 80-90% этой суммы. Предусмотренная, таким образом, доля участия банка в возмещении убытка повышает его ответственность и заинтересованность в возврате кредита, дисциплинирует банк, заставляет его проверять целевое использование кредита и т.д. Банки же предпочитают заключать договор страхования на полную сумму кредита и процентов.

Перед заключением договора страхования страховая компания оценивает степень риска по информации, предоставленной банком-страхователем (документы, свидетельствующие о финансовом положении заемщика, технико-экономическое обоснование возврата кредита, копии контрактов, договоров и иных документов по сделкам, на реализацию которых выдается кредит и т.д.). Размер страховой премии зависит от степени риска, суммы кредита и процентной ставки, срока пользования кредитом и вида обеспечения кредитного обязательства.

Договор страхования заключается на основании письменного заявления страхователя (банка) с приложением следующих документов:

Справка-расчет страховой премии;

Копия кредитного договора;

Документы, подтверждающие обеспеченность кредита;

Копия заключения на проведение технико-экономической экспертизы проекта освоения производства или проведения коммерческой операции;

Копии учредительных документов, регистрационного свидетельства, финансовой отчетности заемщика кредита;

Копии договоров гражданско-правового характера – купли-продажи, аренды, подряда, залога имущества.

Страховым случаем при страховании риска непогашения кредита признается невозврат заемщиком кредитных средств и процента за пользование ими по истечении определенного срока. Причины невозврата кредита и процентов по нему могут быть самые разные:

Несостоятельность (банкротство) заемщика;

Умышленное неисполнение (ненадлежащее исполнение) им своих обязательств по кредитному договору;

Невозможность исполнения своих обязательств заемщиком вследствие наступления форс-мажорных обстоятельств и т.д.

Страхователь обязан сообщить страховщику о наступлении страхового случая в установленный срок (в 3-дневный срок). Страховщик должен провести выяснение обстоятельств наступления страхового случая, в установленные договором сроки составить акт о страховом случае и выплатить страховое возмещение или письменно отказать в выплате.

Неисполнение обязательств страхователем, т.е. несообщение о невозврате кредита в срок может привести к отказу в выплате страхового возмещения. Страховое возмещение выплачивается в размере невозвращенных кредитных средств и суммы процентов за пользование кредитом. В случаях, когда страховая сумма, установленная договором страхования, меньше выданного кредита (с процентами или без процентов), размер страхового возмещения сокращается пропорционально отношению страховой суммы к сумме кредита (с процентами или без процентов), если конкретным договором страхования не предусмотрено иное. Если по договору страхования была установлена безусловная франшиза, то при расчете страхового возмещения она вычитается из суммы убытков.

К страховщику, выплатившему возмещение, переходит в соответствии с действующим законодательством, в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь имеет к лицу, ответственному за ущерб, возмещенный в результате страхования, т.е. к заемщику. В этом случае страхователь обязан передать страховщику в 3-х дневный срок и сообщить все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования. Все споры, вытекающие из договора страхования, рассматриваются арбитражем (для организаций и банков) или гражданским судом (для физических лиц).

Если после выплаты страхового возмещения заемщик вернет страхователю (банку) полностью или частично сумму кредита, либо если страхователь получит возмещение указанных сумм иным способом (например, путем реализации залогового имущества), то страхователь обязан вернуть страховщику сумму страхового возмещения или ее часть, равную сумме, полученной им в погашение кредита.

Не подлежит выплате страхователю страховое возмещение, если:

Страхователь совершил умышленные действия, повлекшие наступление страхового случая;

Убытки возникли вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, национализации, ареста по распоряжению государственных органов денежных средств, выданных по кредитному договору;

Страховой случай наступил вследствие военных действий, гражданской войны;

Убытки возмещены в полном объеме страхователю лицом, виновным в их причинении;

Страхователь отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, или осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя;

Страхователь не осуществлял контроль за целевым использованием кредита.

Нежелание многих заемщиков заключать, наряду с кредитным, еще и договор страхования, вполне понятно. Ведь это увеличивает сумму долга, а значит и ежемесячные выплаты.

С другой стороны, условия о различных видах страхования уже могут быть включены в стандартный кредитный договор. Насколько законны такие действия банка? То есть страхование потребительского кредита обязательно или нет?

Все виды страхования делятся на две большие группы: обязательное и добровольное. При этом, виды обязательного страхования устанавливаются на уровне федеральных законов.

На практике же отказ от добровольного страхования зачастую приводит к тому, что кредит так и не будет выдан. Разумеется, причина будет названа другая, но результат все же будет отрицательным.

Или же такому заемщику предложат иные, менее выгодные для него условия. Доказать свою правоту можно и в суде, но решаются на это далеко не все.

Всего же есть два случая, когда страхование является обязательным при заключении кредитного договора:

• страхование заложенной по договору об ипотеке недвижимости от утраты и порчи;
• при автокредите.

Поскольку, в отличие от тех стран, где кредитное страхование существует давно, в возврате своих средств в России больше заинтересованы банки, то они предлагают своим клиентам различные бонусы за заключение страхового договора.

К ним относятся:

• более низкая процентная ставки;
• меньший первоначальный взнос и т. д.

Законодательная база

Закона именно с таким названием не существует. Нормы, касающиеся кредитных отношений и правил страхования рисков при них, находятся сразу в нескольких нормативных актах. Для удобства рассмотрим, в каких именно.

Общие положения о кредитном и страховом договорах содержит Гражданский кодекс. Так, в прямо говорится том, что случаи обязательного страхования должны быть установлены законом.

Закон об ипотеке в той же статье оговаривает право заемщика и банка застраховать ответственность за невозврат кредита и риск такого события. Впрочем, на обязательности такого страхования законодатели не настаивают. От этого вида страховки есть возможность отказаться.

Желание банка включить в условия кредитного договора положения о страховании связано не только с попыткой обезопасить себя от финансовых потерь.

Заключение такого договора приносит ему и премию от партнера-страховой компании. Более того, перед сотрудниками ставится задача обеспечить максимально возможное количество страховок кредитов.

Но в этой ситуации интересы заемщика защищены как потребителя услуг. Соответствующий закон () прямо запрещает ставить возможность получения одной услуги - денежного кредита, обязательным страхованием каких-либо рисков, не указанных как обязательные для страхования.

Для того, чтобы не нарушать положений закона, многие банки включают в кредитный договор пункт о возможности клиента отказаться от дополнительного страхования.

Или же, по согласованию с банком можно выбрать другую страховую компанию, если все же есть желание себя обезопасить от возможных неприятных неожиданностей.

Какие могут быть риски

Риски, которые страхуются при заключении кредитного договора различны. Хотя могут быть включены в единый комплексный страховой договор. Рассмотрим их подробнее, в зависимости от вида страхования.

1. Личное страхование заемщика. При наступлении страхового случая, страховая компания берет на себя выплату долга банку. Здесь список рисков достаточно короткий:
   • смерть, наступившая по ряду причине;
   • постоянная утрата трудоспособности с присвоением инвалидности;
   • временная утрата трудоспособности, исключающая возможность получать доход и платить по кредиту.
2. Страхование заемщика от потери работы. Довольно актуально в периоды экономического спада, когда шансы остаться без основного источника дохода весьма высоки. Но и здесь список рисков ограничен. Страховщик погасит задолженность перед банком, только если заемщик лишился работы в результате:
   • ликвидации работодателя;
   • банкротства;
   • сокращения численности или штата работников.
3. Страхование имущества, передаваемого в залог. Как уже было сказано, этот вид страхования является обязательным и регулируется нормами закона. Передаваемое под залог движимое (автомобиль, сложное оборудование и пр.) и недвижимое (квартира, коммерческая недвижимость, земельный участок) имущество страхуется:
   • от утраты (физического исчезновения);
   • от повреждений, вызванных рядом причин.
4. При наступлении страхового случая, первым делом, будет установлено причастен ли заемщик к его наступлению. И если его вины в произошедшем нет, то страховая компания, в зависимости от конкретной ситуации или условий договора, может:
   • покрыть возникшие у заемщика убытки;
   • погасить остаток долга перед банком.
5. Страхование ответственности заемщика за невозврат кредита. Этот вид применяется при долгосрочных ипотечных кредитах. Страховая компания уплачивает остаток долга по договору, если средств, вырученных банком от продажи заложенной недвижимости с торгов, не хватает для его погашения. Заемщик освобождается от необходимости самостоятельно выплатить эту разницу.

Особенности договора

Договор страхования кредита - по большей части является комплексным, включающим в себя условия как личного страхования, так и страхования ответственности или имущества. Однако эти тонкости важны, скорее, для юриста.

Заемщику же об особенностях такого договора стоит знать следующее:

• сумма страховки увеличивает сумму кредита, иногда до 10%;
• в размер ежемесячного платежа включается и страховая премия;
• выплата позволяет покрыть до 90% долга банку;
• некоторые страховки заключаются однократно, а другие продлеваются ежегодно.

Ежегодное возобновление касается обязательных видов страхования. В отличие от страхования добровольного, отказ от продления такого страхования может иметь весьма неприятное последствие. У банка в таком случае есть право потребовать возврата всей оставшейся суммы досрочно.

При добровольном страховании отказ от продления договора может повлечь за собой повышение процентной ставки за пользование кредитом.

Ведь для банка возрастает риск того, что долг ему не вернут. И он пытается минимизировать свои потери в этой ситуации.

Как его расторгнуть

Для начала можно не заключать страховой договор, если на этом не настаивает закон. Но, как уже упоминалось, иногда без договора «добровольного» страхования получить кредит не получается.

Или же банк пользуется правовой неосведомленностью клиента и тот подписывает договор с включенной туда страховкой, что называется «не читая».

И в том, и в другом случае страховой договор можно расторгнуть уже после его заключения. Эту возможность дает ст. 958 Гражданского кодекса, которая говорит о том, что сделать это можно в любое время по желанию страхователя.

Для этого следует обратиться в банк с заявлением, которое должно быть рассмотрено в течение 30 дней. Весьма вероятно, что сотрудники банка такой документ принять не захотят, но закон здесь на стороне заемщика, поэтому они будут обязаны это сделать.

Стоит помнить, что в той же статье ГК РФ есть и еще одно условие, касающееся страховой премии. Уже уплаченная по договору сумма не подлежит возврату.

Ели только это не предусмотрено договором. Но, скорее всего, банк предусмотрел такую возможность и включил соответствующий пункт в договор.

Если банк отказывается от расторжения навязанного страхового договора, то у заемщика есть две возможности:

Страхование кредитов от потери работы

Этот вид добровольного страхования предлагают при заключении самых разных кредитных договоров. Как и любой вид страховки он увеличивает сумму долга, но позволяет решить финансовые проблемы за счет страховых выплат, если возникнет такая необходимость. Поэтому, прежде чем отказаться, стоит взвесить все плюсы и минусы этих дополнительных расходов.

Суть данного страхования в том, что при потере главного источника дохода заемщик будет в течение определенного времени получать от страховой компании сумму для погашения кредитного долга.

Этот период не так велик, не более года, а сумма не превышает ежемесячный взнос по кредиту. Но заемщик благодаря таким выплатам избавлен от необходимости искать средства для расчетов с банком и может спокойно заниматься поиском работы.

Следует помнить, что далеко не всякая причина увольнения является страховым случаем. Доказательством наступления страхового случая станет запись в трудовой книжке, где будут указаны именно эти основания прекращения трудовых отношений.

Как правило, договор предусматривает те основания, в которых нет вины самого работника:

• ликвидация работодателя;
• сокращение штата;
• смена владельца организации (только для тех, кто может быть уволен на этом основании);
• прекращение договора по объективным обстоятельствам (уход в армию, восстановление уволенного ранее сотрудника и т.д.)

Не стоит рассчитывать на выплату страховой суммы тем, кто был уволен по таким основаниям, как:

• соглашение сторон;
• по собственному желанию;
• в порядке дисциплинарного взыскания;
• потерял способность трудится в результате собственных виновных действий (нарушение ТБ, опьянение, правонарушение и т. д.)

Если же имеющий право на получение страховой выплаты заемщик, в течение оговоренного промежутка времени находит новое место работы, то он перестает получать средства от страховщика.

То же относится и к тем, кто встал на учет как безработный и получает пособие. В этих случаях у них появится источник дохода, который позволит возобновить самостоятельную оплату кредита.

Потребительские кредиты

В вопросе о том, будет ли страхование потребительского кредита обязательно или нет, банки занимают различные позиции. С одной стороны, именно в этом секторе высок процент невозвращаемых долгов.

С другой - увеличение размера кредита на суму страховой премии может заставить часть клиентов отказаться от услуг банка.

Поэтому, часть банков пошла по пути минимизации своих финансовых рисков путем установления высокой процентной ставки.

Получается, что добросовестные заемщики платят и за тех, кто долг вернуть не может или не хочет. Но зато - никаких страховок, кроме обязательных.

Другие банки включают условие об обязательности страхования некоторых рисков в условия получения кредита в своей организации. Но зато, устанавливают для заключивших договор страхования более привлекательные условия. Это привлекает тех, кто считает страховку необходимой.

Как правило, банк при выдаче краткосрочного потребительского кредита настаивает на следующих видах страхования:

• жизни;
• от утраты трудоспособности;
• от потери работы.

Но, как уже говорилось, эти виды страхования относятся к добровольным. Следовательно, всегда можно отказаться от заключения страхового договора. Банки не имеют права навязывать эту услугу, но могут повысить ставку, страхуя уже себя от возможной потери данной суммы.

Где можно оформить

Услуги по всем видам страхования оказывают те организации, которые имеют на это разрешение - страховые компании. Как правило, при заключении кредитного договора банк предложит воспользоваться услугами своего партнера-страховщика.

Этот вариант не всегда оказывается самым выгодным, но поскольку банки предпочитают страховать свои риски у надежных игроков этого рынка, то их выбору можно доверять.

Прежде чем выбрать, лучше все же ознакомиться с теми условиями, которые предлагают различные страховые компании.

Зачастую оформить комплексный договор оказывается дешевле, чем страховать риски по отдельности. Или же есть возможность сэкономить, пусть и небольшую сумму. Страховщики предлагают различные бонусы, чтобы привлечь как можно больше клиентов.

ВТБ 24

Рассмотрим тонкости кредитного страхования на конкретном примере. Банк ВТБ 24 на сегодняшний день является одним из крупнейших игроков на кредитном рынке. Предлагая своим клиентам потребительские кредиты, он также предлагает им присоединиться к одной их страховых программ.

Преимуществом такого присоединения называются:

• отсутствие необходимости представления дополнительных документов и контактов со страховой компанией;
• оформление страховки одновременно с кредитом;
• возможность оплаты страховки как единовременно, так и в рассрочку;
• единый тариф для клиентов любого возраста и профессии.

Среди рисков, последствия которых предлагается минимизировать, следующие:

• смерть заемщика;
• потеря им трудоспособности (постоянная или временная);
• травмы и длительная госпитализация;
• увольнение с работы.

Две программы предлагают застраховать по три из предложенных рисков: выбор будет между потерей работы и травмами. При этом заключается не три отдельных договора, а один комплексный. Все контакты со страховой компанией банк берет на себя.

Как вернуть после выплаты кредита

И кредитный договор, и договор страхования заключаются на определенный срок. Но иногда у заемщика появляется возможность погасить кредит досрочно.

Если такое условие содержится в договоре, то к обоюдному удовольствию долг погашается. Но срок действия страховки продолжается, хотя в ней уже нет надобности.

В ряде случаев можно вернуть уплаченную за страхование сумму или хотя бы ее часть. Чтобы понять, можно ли это сделать, необходимо внимательно прочитать соответствующие условия договора.

Если условий о возвращении страховой премии в случае досрочного погашения кредита нет, то требовать его бессмысленно, так как в этом случае банк сошлется на положения ГК о невозврате уплаченной премии.

Если же банк готов вернуть страховку, то нужно обратиться в него с соответствующим заявлением. После рассмотрения требований, банк вернет ту часть страхового взноса, которая была излишне уплачена. Или же в полном размере, если долг был погашен в очень короткий срок.

Вернуть страховку можно и через суд. Только придется доказать, что данная услуга была представлена без согласия заемщика. Если суд сочтет действия банка нарушающими закон, то обяжет его вернуть полученные деньги в полном объеме.

Страхование кредита выгодно обеим сторонам данных отношений. И банк вправе настаивать на том, чтобы обезопасить себя от финансовых потерь в случае невозможности кредит вернуть. Но решать, есть ли необходимость воспользоваться данной формой защиты своих интересов, решает все же заемщик.

Видео: Страхование кредитов

Ипотечный кредит, выданный под залог недвижимого имущества, предполагает большой срок погашения: от 5 до 30 лет. И банк, выдавший его, вполне справедливо хочет обезопасить себя от возможных финансовых потерь, к которым могут привести различные обстоятельства. Именно этой цели служит страхование ипотечного кредита. Что это...

Сегодня мировой рынок имеет огромное изобилие различных товаров и услуг. В результате чего сильно повышается конкуренция, и предприниматели начинают искать новые пути реализации свой деятельности, например, поставляя ее за границу. И чаще всего в таких ситуациях используется отложенный платеж, то есть, сначала происходит...

Потенциальные заемщики зачастую выбирая банк для оформления ипотечного кредита по обыкновению упускают из внимания на каких страховых условиях он выдается. Их интересует в основном имидж банка, размер процентной ставки, выставляемые к заемщику требования, продолжительность срока кредитования. По условиям страхования...

Страхование финансовых рисков

Историческая справка

В 1990-е гг. – период становления российского страхового рынка – страхование финансовых рисков осуществлялось в двух основных видах: страхование банка от риска непогашения кредита должником и страхование ответственности заемщика по непогашению кредита, которое получило особенно широкое распространение. Объектом страхования выступали имущественные интересы заемщика, связанные с его ответственностью по погашению кредита и за неуплату процентов по нему. Объектом страховой защиты по этому виду страхования была не дебиторская, а кредиторская задолженность. Этот вид страхования получил скандальную известность, поскольку невозвращение кредитов стадо массовым явлением, часто носившим преднамеренный характер. Такое было возможно из-за недостаточного развития нормативно-правовой базы, причем факт признания наступления страхового случая (непогашения кредита) был достаточно спорным, само страхование стадо убыточным и не соответствовало развитию такого рода страховых отношений в мировой практике. С появлением законодательства о залоговом обеспечении потребность в таком виде страхования отпада.

До сих пор ни в теории, ни в практике страхового дела в России нет единого подхода к трактовке понятия "страхование финансовых рисков". Различные авторы и разные страховые компании, предлагающие отдельные виды страхования финансовых рисков, определяют их либо как варианты (типы) страховых продуктов либо рассматривают в совокупности с видами страхования предпринимательских рисков.

В широком смысле под финансовым (финансово-кредитным) риском понимается риск, вытекающий из природы операций финансово-кредитной и биржевой сфер и операций с фондовыми ценностями.

В таком понимании финансовый риск связан с различными формами кредитов (потребительским, ипотечным, коммерческим, банковским) и финансово-кредитными и биржевыми операциями. В биржевой сфере в операциях с фондовыми ценностями финансовый риск является объектом применения различных инструментов хеджирования (биржевых – товарные фьючерсы и опционы, и внебиржевых – форвардные контракты и товарные свопы). Хеджирование финансовых и товарных активов представляет собой своеобразный способ самострахования инвесторов, который получил широкое распространение на развитых финансовых рынках.

Страховое покрытие финансово-кредитных рисков в настоящее время предлагается в виде следующих страховых продуктов:

• страхование рисков непогашения кредита;
• страхование рисков по выполнению кредитным учреждением своих обязательств;
• страхование рисков самого кредитно-финансового учреждения.

Иногда в практике страхования эту группу видов страхования называют комплексным страхованием кредитных операций.

Страхование риска непогашения кредита

Этот вид страхования обеспечивает страховую защиту байков (кредитных учреждений) от финансовых рисков, возникающих в их основной деятельности по выдаче кредитов.

Виды страхования риска непогашения кредита включают в себя следующие страховые продукты:

• страхование залога;
• страхование жизни заемщика;
• страхование потребительского кредита;
• ипотечное страхование.

В последнее время страхование залогового имущества – имущества, передаваемого в качестве обеспечения кредита, получило в России широкое распространение. Наличие страхового полиса обычно является условием предоставления банковской ссуды. К тому же по законодательству залоговое имущество, на время действия кредитного договора оставляемое заемщиком в собственном пользовании, подлежит обязательному страхованию: до 80% залогов по выдаваемым кредитам у нас в стране застрахованы. Предоставление кредита осуществляется под залог определенного имущества: разного назначения недвижимости, транспортных средств, оборудования и товарных запасов. Имущество, предоставленное в залог, но находящееся в пользовании заемщика, страхуется по правилам страхования имущества соответствующего вида. Страховая сумма по такому договору определяется как сумма долга или как стоимость имущества, выгодоприобретателем по которому является банк. При наступлении страхового случая возмещение выплачивается кредитору (банку) в пределах суммы финансовых обязательств заемщика, не исполненных им на этот момент. В том случае, если страховое возмещение больше того, что заемщик должен банку, выплата остатка осуществляется непосредственно страхователю. Возможно использование повышающих и понижающих коэффициентов, которые зависят от степени защищенности страхуемого имущества и вероятности наступления страхового события.

В случае если залоговое обеспечение отсутствует, при выдаче кредита физическим лицам заключается договор страхования жизни и трудоспособности заемщика . Такой вид страхования необходим при оформлении потребительского кредита. В отличие от обычного договора страхования жизни в этом случае выгодоприобретателем указывается банк.

В перечисленном выше списке страховых продуктов именно страхование самого потребительского кредита от непогашения является страхованием финансового риска. Риски, при которых возможно непогашение кредита, связаны с личностью заемщика: смерть или потеря заемщиком трудоспособности в результате болезни или несчастного случая, потеря работы, утрата имущества в результате стихийных бедствий или аварий и пр.

Развитие в России ипотечного кредитования потребовало введения новой страховой услуги – ипотечного страхования , которое нацелено на снижение риска неплатежеспособности заемщика. В настоящее время в соответствии с законодательством обязательным является только страхование предмета залога от повреждения и полного уничтожения. Однако банки-кредиторы часто требуют страхования жизни и трудоспособности заемщика, а также страхования риска утраты права собственности на жилье. Таким образом, комплексный продукт по ипотечному страхованию состоит из трех самостоятельных видов страхования:

• страхование заемщика на случай смерти и утраты трудоспособности;
• страхование недвижимости от гибели и повреждения как предмета залога;
• страхование права собственности на имущество – предмет залога (титульное страхование).

Для всех указанных видов страхования в пределах задолженности выгодоприобретателем является банк (кредитное учреждение), а выгодоприобретателем оставшейся части страховой выплаты – страхователь. Входящее в этот комплекс титульное страхование представляет собой страхование риска утраты права собственности на приобретенное имущество.

Страховыми случаями являются последствия наступившего, но неизвестного страхователю ранее события: возможный обман со стороны продавца, нарушение требований к условиям и форме сделки при ее заключении со стороны органов государственной регистрации, риелторов или нотариусов, недееспособность либо ограниченная дееспособность предыдущих собственников.

В целом с помощью страхования можно защитить себя от недобропорядочных продавцов, которые к тому же могут оказаться еще и не в состоянии вернуть полученные ранее деньги, если сделка будет признана недействительной. Для России титульное страхование особенно актуально из-за плохо развитой информационной, статистической базы и пробелов в законодательстве: трудно гарантировать "чистоту" сделок на вторичном рынке жилья. Тарифы на титульное страхование варьируются от 0,5 до 1,5%, индивидуальны для каждой конкретной сделки и зависят от ее сложности: присутствия наследования, дарения, несовершеннолетних детей, частоты смены владельцев данной квартиры, условий ее приватизации и т.д. Срок титульного страхования в зависимости от условий договора – от 1 года до 10 лет.

В страховом договоре возможно установление постоянной (не меняющейся в течение всего срока действия договора) и снижающейся (уменьшающейся в соответствии с графиком погашения долга) страховой суммы.

Комбинированные страховые тарифы по ипотечному страхованию состоят из трех частей: для страхования жизни заемщика – от 0,5 до 2%, для страхования залога – от 0,2 до 1%, для титульного страхования – от 0,2 до 1,55%.

Страхование рисков по выполнению кредитным учреждением своих обязательств

Этот вид страхования обеспечивает риски кредитного учреждения, которые возникают в его основной деятельности (страхование депозитов, страхование принятых на хранение ценностей и денег), и используется как для физических, так и для юридических лиц. В соответствии с Федеральным законом от 23.12.2003 № 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" было введено обязательное страхование, по которому банки (кредитные учреждения) являются страхователями, Агентство по страхованию вкладов (государственная некоммерческая корпорация) – страховщиком, вкладчики – выгодоприобретателями. За счет взносов банков агентство формирует фонд обязательного страхования, из которого совершается возмещение вкладчикам денежных средств, если у банка-страхователя отозвана лицензия или Банком России вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов банка-страхователя. В настоящее время максимальный размер возмещения для вкладчиков составляет 100% по вкладу до 700 тыс. руб. в одном банке.

Подобной обязательной страховой защиты для вкладов юридических лиц не предусмотрено, однако по требованию вкладчика банк может застраховать свою ответственность по выполнению финансовых обязательств, либо вкладчик может застраховать свой финансовый риск невозвращения депозита

Страхование рисков кредитно-финансового учреждения

Страхование бизнес-рисков профессиональных участников фондового рынка (банков, кредитных организаций, инвестиционных компаний) обеспечивает защиту в случаях утраты ценного имущества (причинения ему ущерба) в помещении и в процессе его транспортировки, ущерба вследствие принятия фальшивых банкнот, нелояльности персонала.

Выводы по главе

Страхование ответственности направлено на защиту интересов страхователя, если своей деятельностью (бездействием) он нанесет ущерб третьим лицам.

Страхование ответственности обладает специфическими чертами: страхованию подлежит только гражданско-правовая ответственность, которая может быть внедоговорной и договорной;

• страхование покрывает не вред страхователю, а вред, причиненный страхователем имущественным интересам третьих лиц;
• при заключении договора известны страховщик и страхователь (застрахованный) и неизвестен выгодоприобретатель-потерпевший, который появляется лишь при наступлении страхового случая;
• страховым случаем признается не просто факт наступления ущерба, а факт возникновения обязанности страхователя возместить ущерб;
• страховая сумма устанавливается как лимит ответственности страховщика.

Страхование предпринимательских рисков направлено на защиту имущественных интересов страхователя, связанных с намерением избежать убытков от предпринимательской деятельности.

Важно помнить, что договор страхования предпринимательского риска может заключаться только в пользу страхователя. По договору, как правило, устанавливается франшиза. При определении страховой стоимости сложно установить точный размер возможных убытков, поэтому страховая сумма определяется как объем ответственности страховщика в пределах гарантийного срока.

Страхование убытков от перерывов в производственной деятельности предполагает защиту имущественных интересов страхователя, связанных с намерением избежать убытков из-за возможной остановки предпринимательской деятельности по независящим от него причинам. Договор предоставляет возможность получить покрытие недополученной прибыли, текущих расходов и дополнительных расходов страхователя. Заключается такой договор как опцион к основному договору страхования имущества предприятия и оборудования.

Страхование риска неисполнения договорных обязательств обеспечивает возмещение страхователю ущерба, полученного из-за неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств его контрагентами, возникшего вследствие действия непреодолимой силы либо банкротства должника.

Страхование финансовых рисков в теории и практике страхового дела в России до сих пор понимается неоднозначно. Один из подходов к классификации финансовых рисков состоит в выделении трех групп страховых продуктов: страхование рисков непогашения кредита; страхование рисков по выполнению кредитным учреждением своих обязательств; страхование рисков самого кредитно-финансового учреждения.

Хотя в Законе РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование предпринимательских рисков и страхование финансовых рисков выделено в отдельные группы, и оно предусмотрено ГК РФ, Нормативная база их регламентации отсутствует, а на практике нет четкого критерия разделения этих видов страхования.